દરનો ઘટાડો ન મળ્યો, કે પૂછ્યા વગર મુદત વધારી?

નિયમો શું કહે છે

• બેંકોની રેપો-લિંક્ડ (બાહ્ય બેન્ચમાર્ક) લોન: RBI નિર્દેશો હેઠળ દર ઓછામાં ઓછું દર ત્રણ મહિને બદલવો પડે છે. સ્પ્રેડનો ક્રેડિટ-જોખમ ભાગ કરાર મુજબ તમારું ક્રેડિટ મૂલ્યાંકન ઘણું બદલાય ત્યારે જ બદલાય છે; બીજા ભાગ (દા.ત. સંચાલન ખર્ચ) ત્રણ વર્ષમાં વધુમાં વધુ એક વાર વધારી શકાય. બેંકો તે વહેલા ઘટાડી શકે. NBFC અને હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓની લોન રેપો-લિંક્ડ હોવી ફરજિયાત નથી: કરારમાં બેન્ચમાર્ક અને રીસેટ તારીખો જુઓ.
• MCLR લોન: કરારની તારીખો પર (ઘણીવાર દર 6 કે 12 મહિને) ધિરાણકર્તાના MCLR પ્રમાણે દર બદલાય છે.
• દરેક રીસેટ પર (RBIના ઑગસ્ટ 2023ના નિયમો): EMI અને મુદત પર અસર સ્પષ્ટ જણાવવી, અને વધુ EMI, લાંબી મુદત કે બંનેનો વિકલ્પ આપવો. ગમે ત્યારે વહેલું ચૂકવવા દેવું. ફિક્સ્ડ દરનો વિકલ્પ ઑક્ટોબર 2025થી વૈકલ્પિક.
• સ્ટેટમેન્ટ: વ્યાજ દર, EMI અને બાકી મુદત બતાવતું ત્રિમાસિક સ્ટેટમેન્ટ મળવું જોઈએ.
• ઓછા દર પર જવું: જૂની MCLR કે બેઝ-રેટ લોન સામાન્ય રીતે ધિરાણકર્તાના હાલના રેપો-લિંક્ડ દર પર લઈ જઈ શકાય, ઘણીવાર થોડી રૂપાંતર ફીમાં.

ધિરાણકર્તા શું ના પાડી શકે

• ઘટાડો તમારી લોન સુધી ફક્ત રીસેટ તારીખે પહોંચે છે, RBI જાહેરાત કરે તે દિવસે નહીં. ચૂક થઈ એમ માનતાં પહેલાં રીસેટ તારીખો જુઓ.
• નવા ગ્રાહકોના ઓછા દર પર જવું આપમેળે થતું નથી. રૂપાંતર ફી કે તમારી હાલની પ્રોફાઇલ પર આધારિત દર હોઈ શકે.
• લોન ફિક્સ્ડ દરની હોય તો ફિક્સ્ડ સમયગાળામાં બેન્ચમાર્ક ફેરફાર લાગુ પડતા નથી.

લખતાં પહેલાં

• મંજૂરી પત્ર કે કરારમાં બેન્ચમાર્ક અને રીસેટ તારીખો શોધો: રેપો-લિંક્ડ (EBLR), MCLR કે ફિક્સ્ડ.
• છેલ્લાં થોડાં સ્ટેટમેન્ટ સરખાવો: બેન્ચમાર્ક બદલાયા પછી દર બદલાયો? બાકી EMIની સંખ્યા અચાનક વધી?
• હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરથી અસર ગણો. મુદત વધી હોય તો EMI વધારવાથી કેટલું બચે તે EMI કે મુદત કેલ્ક્યુલેટરથી જુઓ.
• વિકલ્પ જાણો: ધિરાણકર્તા આજના દર ન આપે તો બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર વધુ બચાવી શકે.

ફરિયાદ આગળ કેવી રીતે લઈ જવી

ધિરાણકર્તા 30 દિવસમાં જવાબ ન આપે, કે નિયમો અને કરાર વિરુદ્ધ થયેલો રીસેટ ન સુધારે, તો RBI લોકપાલને ફરિયાદ કરો. લોન કરાર કે મંજૂરી પત્ર, સ્ટેટમેન્ટ અને તમારો પત્ર જોડો. નિયત તારીખથી દર સુધારવાની અને વધારાનું વ્યાજ સમાયોજિત કરવાની માગણી કરો.

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો