મારા પગાર પર કેટલી હોમ લોન મળશે?
LoanReveal · અંગ્રેજીમાં વાંચો
ટૂંકમાં: બેંકો તમારા બધા EMI મળીને હાથમાં આવતા પગારના લગભગ 40% થી 60% સુધી માન્ય રાખે છે. હાલના EMI બાદ કરીને બચતી રકમમાં જે લોનનો EMI સમાય, તેટલી હોમ લોન મળે છે.
દા.ત. દર મહિને ₹80,000 હાથમાં, બીજી કોઈ લોન નહીં, 8.5% વ્યાજ અને 20 વર્ષની મુદત પર લગભગ ₹46.1 લાખ લોન મળી શકે, EMI લગભગ ₹39,998.
બેંકો પાત્રતા કેવી રીતે કાઢે છે
- હાથમાં આવતો પગાર (ચોખ્ખો માસિક પગાર, કે સ્વરોજગાર હો તો ટૅક્સ રિટર્ન પ્રમાણે સરેરાશ માસિક આવક). સહ-અરજદારની આવક ઉમેરી શકાય.
- FOIR: એ આવકનો જે હિસ્સો બેંક બધા EMI માટે માન્ય રાખે છે, ઘણીવાર 40% થી 60%. વધુ આવક પર સામાન્ય રીતે વધુ મર્યાદા.
- હાલના EMI બાદ કરો: કાર, પર્સનલ, શૈક્ષણિક લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ EMI.
- મુદત: પગારદારો માટે સામાન્ય રીતે 60 વર્ષની ઉંમર સુધી (સ્વરોજગાર માટે ઘણીવાર 65 થી 70), અને વધુમાં વધુ 30 વર્ષ.
- બેંકના દરે એ મુદતમાં જે લોનનો EMI તમે ભરી શકો તે EMI બરાબર થાય, તેટલી લોન મળે છે.
પાત્રતા શેનાથી બદલાય છે: ઉદાહરણ
શરૂઆત: ₹80,000 હાથમાં, ઉંમર 32, 8.5%, 20 વર્ષ, FOIR 50%.
| સ્થિતિ | પાત્ર લોન |
|---|---|
| બીજી કોઈ લોન નહીં | ₹46.1 લાખ |
| ₹12,000ના કાર લોન EMI સાથે | ₹32.3 લાખ |
| મુદત 28 વર્ષ (60 વર્ષની ઉંમર સુધી) | ₹51.2 લાખ |
| ₹40,000 કમાતા સહ-અરજદાર | ₹69.1 લાખ |
| બેંક ફક્ત 40% આવક માન્ય રાખે (FOIR) | ₹36.9 લાખ |
| 8.5%ને બદલે 9% દર | ₹44.5 લાખ |
બે વાત સ્પષ્ટ દેખાય છે. હાલના EMI ઘણું નુકસાન કરે છે: અહીં હાલ ચાલતા દરેક ₹1,000ના EMIથી પાત્રતા લગભગ ₹1,15,231 ઘટે છે. અને સહ-અરજદાર સૌથી મોટો વધારો આપે છે.
મિલકતની કિંમતની મર્યાદા: RBIના LTV નિયમો
આવક પર મોટી લોન મળતી હોય તો પણ, મિલકતની કિંમતના કેટલા ટકા લોન આપી શકાય તેની RBIની મર્યાદા છે:
| લોનની રકમ | વધુમાં વધુ LTV |
|---|---|
| ₹30 લાખ સુધી | 90% |
| ₹30 લાખ થી ₹75 લાખ | 80% |
| ₹75 લાખથી વધુ | 75% |
દા.ત. ₹50 લાખના ફ્લેટ પર વધુમાં વધુ ₹40.0 લાખ લોન મળે, તેથી ઓછામાં ઓછું ₹10 લાખ ડાઉન પેમેન્ટ, સાથે સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને નોંધણી જોઈએ, જે બેંકો સામાન્ય રીતે આપતી નથી.
હોમ લોન પાત્રતા કેવી રીતે વધારવી
- નાની લોન પહેલાં બંધ કરો. અરજી પહેલાં કાર કે પર્સનલ લોન ચૂકવવાથી EMI માટે જગ્યા બને છે.
- સહ-અરજદાર ઉમેરો, જેમ કે કમાતા પતિ/પત્ની કે માતા-પિતા.
- ઉંમર પ્રમાણે લાંબી મુદત પસંદ કરો. પછી વહેલી ચુકવણી કરીને જલ્દી પૂરી કરી શકો.
- ક્રેડિટ સ્કોર સારો રાખો: દરેક EMI અને કાર્ડ બિલ સમયસર ભરો, કાર્ડનો વપરાશ ઓછો રાખો. સારા સ્કોર (ઘણીવાર 750 કે વધુ) પર સામાન્ય રીતે સારો દર મળે છે.
- નિયમિત આવક બતાવો, જેમ કે મળતું ભાડું કે સ્થિર વેરિએબલ પગાર, કાગળો સાથે.
તમારી પાત્રતા તપાસો
હોમ લોન પાત્રતા કેલ્ક્યુલેટર તમારી ઉંમર, સહ-અરજદાર અને મિલકતની કિંમત સાથે આ બધું ગણે છે. પછી એ લોનનો પૂરો ખર્ચ હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં જુઓ.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
પાત્રતા કુલ પગાર પર નક્કી થાય કે હાથમાં આવતા પગાર પર?
મોટાભાગની બેંકો EMI માટે ચોખ્ખી (હાથમાં આવતી) માસિક આવક લે છે, કેટલીક કુલ પગારમાંથી પોતાની કપાત કરે છે. હાથમાં આવતો પગાર લેવાથી સુરક્ષિત અંદાજ મળે છે.
પગારના 60 ગણી હોમ લોન મળે?
આ સામાન્ય અંદાજ છે, પણ તે દર, મુદત અને હાલના EMI પર આધાર રાખે છે. 8.5% પર 20 વર્ષ માટે, બીજી લોન ન હોય અને FOIR 50% હોય તો લોન માસિક હાથમાં આવતા પગારના લગભગ 57 થી 58 ગણી આવે છે.
સહ-અરજદાર સહ-માલિક હોવો જરૂરી છે?
હંમેશાં નહીં, પણ મિલકતના સહ-માલિકો હોય તો બેંકો સામાન્ય રીતે બધાને સહ-અરજદાર બનાવે છે. EMI ભરતા સહ-માલિકને જ હોમ લોન ટૅક્સ લાભ (જૂની પદ્ધતિમાં) મળે છે.