मेरी सैलरी पर कितना होम लोन मिलेगा?
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संक्षेप में: बैंक आपकी सारी EMI मिलाकर हाथ में आने वाली सैलरी के लगभग 40% से 60% तक मानते हैं. मौजूदा EMI घटाकर बची रकम में जिस लोन की EMI समाए, उतना होम लोन मिलता है.
जैसे हर महीने ₹80,000 हाथ में, कोई और लोन नहीं, 8.5% ब्याज और 20 साल की अवधि पर लगभग ₹46.1 लाख लोन मिल सकता है, EMI लगभग ₹39,998.
बैंक पात्रता कैसे निकालते हैं
- हाथ में आने वाली सैलरी (शुद्ध मासिक सैलरी, या स्व-रोज़गार हों तो टैक्स रिटर्न के हिसाब से औसत मासिक आय). सह-आवेदक की आय जोड़ी जा सकती है.
- FOIR: उस आय का वह हिस्सा जो बैंक सभी EMI के लिए मानता है, अक्सर 40% से 60%. ज़्यादा आय पर आम तौर पर ज़्यादा सीमा.
- मौजूदा EMI घटाएँ: कार, पर्सनल, एजुकेशन लोन, क्रेडिट कार्ड EMI.
- अवधि: नौकरीपेशा के लिए आम तौर पर 60 की उम्र तक (स्व-रोज़गार के लिए अक्सर 65 से 70), और अधिकतम 30 साल.
- बैंक की दर पर उस अवधि में जिस लोन की EMI आपकी चुका सकने वाली EMI के बराबर हो, उतना लोन मिलता है.
पात्रता किन बातों से बदलती है: उदाहरण
शुरुआत: ₹80,000 हाथ में, उम्र 32, 8.5%, 20 साल, FOIR 50%.
| स्थिति | पात्र लोन |
|---|---|
| कोई और लोन नहीं | ₹46.1 लाख |
| ₹12,000 कार लोन EMI के साथ | ₹32.3 लाख |
| अवधि 28 साल (60 की उम्र तक) | ₹51.2 लाख |
| ₹40,000 कमाने वाला सह-आवेदक | ₹69.1 लाख |
| बैंक सिर्फ़ 40% आय मानता है (FOIR) | ₹36.9 लाख |
| 8.5% की जगह 9% दर | ₹44.5 लाख |
दो बातें साफ़ दिखती हैं. मौजूदा EMI बहुत नुक़सान करती हैं: यहाँ अभी चल रही हर ₹1,000 EMI से पात्रता लगभग ₹1,15,231 घटती है. और सह-आवेदक सबसे बड़ी बढ़त देता है.
प्रॉपर्टी की कीमत की सीमा: RBI के LTV नियम
आय पर बड़ा लोन मिलता हो तब भी, प्रॉपर्टी की कीमत का कितना प्रतिशत लोन दिया जाए, इस पर RBI की सीमा है:
| लोन राशि | अधिकतम LTV |
|---|---|
| ₹30 लाख तक | 90% |
| ₹30 लाख से ₹75 लाख | 80% |
| ₹75 लाख से ज़्यादा | 75% |
जैसे ₹50 लाख के फ़्लैट पर अधिकतम ₹40.0 लाख लोन मिलता है, इसलिए कम से कम ₹10 लाख डाउन पेमेंट, साथ में स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन चाहिए, जो बैंक आम तौर पर नहीं देते.
होम लोन पात्रता कैसे बढ़ाएँ
- छोटे लोन पहले बंद करें. आवेदन से पहले कार या पर्सनल लोन चुकाने से EMI की गुंजाइश बनती है.
- सह-आवेदक जोड़ें, जैसे कमाने वाले पति/पत्नी या माता-पिता.
- उम्र के हिसाब से लंबी अवधि चुनें. बाद में पहले भुगतान करके जल्दी ख़त्म कर सकते हैं.
- क्रेडिट स्कोर अच्छा रखें: हर EMI और कार्ड बिल समय पर दें, कार्ड का इस्तेमाल कम रखें. अच्छे स्कोर (अक्सर 750 या ज़्यादा) पर आम तौर पर बेहतर दर मिलती है.
- नियमित आय दिखाएँ, जैसे मिलने वाला किराया या स्थिर वेरिएबल पे, काग़ज़ों के साथ.
अपनी पात्रता जाँचें
होम लोन पात्रता कैलकुलेटर आपकी उम्र, सह-आवेदक और प्रॉपर्टी की कीमत के साथ यह सब निकालता है. फिर उस लोन का पूरा ख़र्च होम लोन EMI कैलकुलेटर में देखें.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
पात्रता कुल सैलरी पर तय होती है या हाथ की सैलरी पर?
ज़्यादातर बैंक EMI के लिए शुद्ध (हाथ में आने वाली) मासिक आय लेते हैं, कुछ कुल सैलरी से अपनी कटौतियाँ लगाते हैं. हाथ की सैलरी लेने से सुरक्षित अनुमान मिलता है.
क्या सैलरी का 60 गुना होम लोन मिलता है?
यह आम अंदाज़ा है, पर यह दर, अवधि और मौजूदा EMI पर निर्भर है. 8.5% पर 20 साल के लिए, कोई और लोन न हो और 50% FOIR हो तो लोन मासिक हाथ की सैलरी का लगभग 57 से 58 गुना आता है.
क्या सह-आवेदक का सह-मालिक होना ज़रूरी है?
हमेशा नहीं, पर प्रॉपर्टी के सह-मालिक हों तो बैंक आम तौर पर सभी को सह-आवेदक बनाते हैं. EMI चुकाने वाले सह-मालिक को ही होम लोन टैक्स छूट (पुरानी व्यवस्था में) मिलती है.