माझ्या पगारावर किती गृहकर्ज मिळेल?
LoanReveal · इंग्रजीत वाचा
थोडक्यात: बँका तुमचे सर्व EMI मिळून हातात येणाऱ्या पगाराच्या साधारण 40% ते 60% पर्यंत मान्य करतात. सध्याचे EMI वजा जाता उरलेल्या रकमेत ज्या कर्जाचा EMI बसतो, तितके गृहकर्ज मिळते.
उदा. दरमहा ₹80,000 हातात, दुसरे कर्ज नाही, 8.5% व्याज आणि 20 वर्षे मुदत असल्यास सुमारे ₹46.1 लाख कर्ज मिळू शकते, EMI सुमारे ₹39,998.
बँका पात्रता कशी मोजतात
- हातात येणारा पगार (निव्वळ मासिक पगार, किंवा स्वयंरोजगार असल्यास कर विवरणपत्रानुसार सरासरी मासिक उत्पन्न). सह-अर्जदाराचे उत्पन्न जोडता येते.
- FOIR: त्या उत्पन्नापैकी सर्व EMI साठी बँक मान्य करते तो हिस्सा, अनेकदा 40% ते 60%. जास्त उत्पन्नाला सहसा जास्त मर्यादा.
- सध्याचे EMI वजा: कार, पर्सनल, शैक्षणिक कर्ज, क्रेडिट कार्ड EMI.
- मुदत: नोकरदारांसाठी सहसा 60 वयापर्यंत (स्वयंरोजगारांसाठी अनेकदा 65 ते 70), आणि जास्तीत जास्त 30 वर्षे.
- बँकेच्या दराने त्या मुदतीत ज्या कर्जाचा EMI तुम्हाला परवडणाऱ्या EMI इतका येतो, तेवढे कर्ज मिळते.
पात्रता कशाने बदलते: उदाहरणे
सुरुवात: ₹80,000 हातात, वय 32, 8.5%, 20 वर्षे, FOIR 50%.
| परिस्थिती | पात्र कर्ज |
|---|---|
| दुसरे कर्ज नाही | ₹46.1 लाख |
| ₹12,000 कार कर्ज EMI सह | ₹32.3 लाख |
| मुदत 28 वर्षे (60 वयापर्यंत) | ₹51.2 लाख |
| ₹40,000 कमावणारा सह-अर्जदार | ₹69.1 लाख |
| बँक फक्त 40% उत्पन्न मान्य करते (FOIR) | ₹36.9 लाख |
| 8.5% ऐवजी 9% दर | ₹44.5 लाख |
दोन गोष्टी ठळक दिसतात. सध्याचे EMI खूप नुकसान करतात: इथे सध्या भरत असलेल्या प्रत्येक ₹1,000 EMI मुळे पात्रता सुमारे ₹1,15,231 ने कमी होते. आणि सह-अर्जदार सर्वात मोठी वाढ देतो.
मालमत्तेच्या किमतीची मर्यादा: RBI चे LTV नियम
उत्पन्नावर मोठे कर्ज मिळत असले तरी, मालमत्तेच्या किमतीच्या किती टक्के कर्ज द्यायचे यावर RBI ची मर्यादा असते:
| कर्जाची रक्कम | जास्तीत जास्त LTV |
|---|---|
| ₹30 लाखांपर्यंत | 90% |
| ₹30 लाख ते ₹75 लाख | 80% |
| ₹75 लाखांपेक्षा जास्त | 75% |
उदा. ₹50 लाखांच्या फ्लॅटवर जास्तीत जास्त ₹40.0 लाख कर्ज मिळते, म्हणून किमान ₹10 लाख डाउन पेमेंट, शिवाय मुद्रांक शुल्क आणि नोंदणी खर्च लागतो, जो बँका सहसा देत नाहीत.
गृहकर्ज पात्रता कशी वाढवावी
- लहान कर्जे आधी बंद करा. अर्जाआधी कार किंवा पर्सनल लोन फेडल्यास EMI साठी जागा होते.
- सह-अर्जदार जोडा, उदा. कमावणारे पती/पत्नी किंवा पालक.
- वयानुसार जास्त मुदत निवडा. नंतर आगाऊ भरून लवकर संपवता येते.
- क्रेडिट स्कोअर चांगला ठेवा: प्रत्येक EMI आणि कार्ड बिल वेळेवर भरा, कार्डचा वापर कमी ठेवा. चांगल्या स्कोअरला (अनेकदा 750 किंवा अधिक) सहसा चांगला दर मिळतो.
- नियमित उत्पन्न दाखवा, उदा. मिळणारे भाडे किंवा स्थिर व्हेरिएबल पगार, कागदपत्रांसह.
तुमची पात्रता तपासा
गृहकर्ज पात्रता कॅल्क्युलेटर तुमचे वय, सह-अर्जदार आणि मालमत्तेची किंमत धरून हे सगळे मोजतो. मग त्या कर्जाचा संपूर्ण खर्च गृहकर्ज EMI कॅल्क्युलेटर मध्ये पहा.
नेहमीचे प्रश्न
पात्रता एकूण पगारावर की हातात येणाऱ्या पगारावर ठरते?
बहुतेक बँका EMI साठी निव्वळ (हातात येणारे) मासिक उत्पन्न वापरतात, काही एकूण पगारावरून स्वतःच्या कपाती धरतात. हातात येणारा पगार धरल्यास सुरक्षित अंदाज मिळतो.
पगाराच्या 60 पट गृहकर्ज मिळते का?
हा सर्वसाधारण अंदाज आहे, पण तो दर, मुदत आणि सध्याच्या EMI वर अवलंबून आहे. 8.5% दराने 20 वर्षांसाठी, दुसरे कर्ज नसताना आणि 50% FOIR असल्यास कर्ज मासिक हातात येणाऱ्या पगाराच्या सुमारे 57 ते 58 पट येते.
सह-अर्जदार सह-मालक असावा लागतो का?
नेहमी नाही, पण मालमत्तेला सह-मालक असल्यास बँका सहसा सर्वांना सह-अर्जदार करतात. EMI भरणाऱ्या सह-मालकालाच गृहकर्जाची कर सवलत (जुन्या करप्रणालीत) मिळते.