વહેલી ચુકવણી પછી EMI ઘટાડવો કે મુદત? કેમાં વધુ બચત?
LoanReveal · અંગ્રેજીમાં વાંચો
ટૂંકમાં: મુદત ઘટાડવાથી ઘણું વધુ વ્યાજ બચે છે, કારણ કે તમે એ જ EMI ભરતા રહો છો અને લોન થોડાં વર્ષ વહેલી પૂરી થાય છે. EMI ઘટાડવાથી દર મહિને રાહત મળે છે, પણ બચત ઘણી ઓછી થાય છે.
₹40 લાખ, 20 વર્ષ, 8.5%ની હોમ લોન પર ₹5 લાખ વહેલા ચૂકવવાથી મુદત ઘટાડો તો લગભગ ₹16.6 લાખ બચે છે, પણ EMI ઘટાડો તો ફક્ત લગભગ ₹5.4 લાખ.
વહેલી ચુકવણી પછી બે વિકલ્પ
લોનનો થોડો ભાગ વહેલો ચૂકવો ત્યારે બેંક બેમાંથી એક રીતે લોન ફરી ગણે છે:
- મુદત ઘટાડો: EMI એ જ રહે છે અને લોન જલ્દી પૂરી થાય છે. દરેક EMIનો મોટો ભાગ મુદ્દલમાં જાય છે, તેથી વ્યાજ ઘણું ઘટે છે.
- EMI ઘટાડો: અંતિમ તારીખ એ જ રહે છે અને માસિક EMI ઘટે છે. મૂળ આખી મુદત સુધી વ્યાજ લાગતું રહે છે.
કેટલીક બેંકો આપમેળે એક વિકલ્પ લગાવે છે (ઘણીવાર મુદત ઘટાડવી). દરેક વહેલી ચુકવણી વખતે કયો વિકલ્પ જોઈએ છે તે બેંકને લેખિતમાં જણાવો.
રૂપિયામાં ફરક
₹40 લાખની હોમ લોન, 8.5%, 20 વર્ષ (EMI ₹34,713), શરૂઆતમાં ₹5 લાખ વહેલા ચૂકવ્યા:
| વિગત | રકમ |
|---|---|
| વહેલી ચુકવણી વગર વ્યાજ | ₹43.3 લાખ |
| મુદત ઘટાડો: EMI | ₹34,713 |
| મુદત ઘટાડો: લોન પૂરી | 14 વર્ષ 10 મહિના |
| મુદત ઘટાડો: બચેલું વ્યાજ | ₹16.6 લાખ |
| EMI ઘટાડો: નવો EMI | ₹30,367 |
| EMI ઘટાડો: લોન પૂરી | 20 વર્ષ |
| EMI ઘટાડો: બચેલું વ્યાજ | ₹5.4 લાખ |
મુદત ઘટાડવાથી લગભગ ₹11.2 લાખ વધુ બચે છે અને લોન 5 વર્ષ 2 મહિના વહેલી પૂરી થાય છે. EMI ઘટાડવાથી તેના બદલે દર મહિને ₹4,346 હાથમાં રહે છે.
EMI ઘટાડવો ક્યારે વધુ સારો
- EMI માસિક બજેટ પર ભારે છે, કે આવક ઘટી/અનિશ્ચિત થઈ છે.
- પહેલાં ઇમરજન્સી ફંડ બનાવવું છે, કે બીજું મોંઘું દેવું ચૂકવવું છે.
- બચેલો EMI તમે દર મહિને રોકશો અને ટૅક્સ પછી લોનના દર કરતાં વધુ વળતરની અપેક્ષા છે.
વચલો રસ્તો: EMI ઘટાડો, પણ જૂનો EMI ભરતા રહો
સુગમતા માટે 'EMI ઘટાડો' પસંદ કરો, પણ તફાવતની રકમ નાની નિયમિત વહેલી ચુકવણીથી મોકલીને જૂના જેટલો EMI ભરતા રહો. મુદત ઘટાડવા જેટલી મોટાભાગની બચત મળે છે, અને પૈસા ખૂટે તો વધારાની ચુકવણી રોકી શકો. વારંવારની વહેલી ચુકવણી પર ચાર્જ નથી ને, તે બેંકને પૂછી લો.
તમારા આંકડા જુઓ
તમારી લોન અને વહેલી ચુકવણીથી EMI કે મુદત કેલ્ક્યુલેટરમાં બંને વિકલ્પ સાથે સાથે જુઓ. નિયમિત વહેલી ચુકવણીનું આયોજન આંશિક ચુકવણી કેલ્ક્યુલેટરમાં, અને પ્રીપે કે રોકાણ પ્રીપે કે રોકાણ કેલ્ક્યુલેટરમાં નક્કી કરો.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
હોમ લોન વહેલી ચૂકવવા પર ચાર્જ લાગે?
વ્યક્તિઓની બિન-વ્યાવસાયિક બદલાતા દરની લોન પર નહીં: RBI તેના પર પ્રીપેમેન્ટ કે ફોરક્લોઝર દંડ લેવા દેતી નથી. ફિક્સ્ડ દરની લોન પર ચાર્જ હોઈ શકે.
હું મુદત કે EMI ઘટાડવાનું પસંદ કરી શકું?
મોટાભાગની બેંકો વહેલી ચુકવણી વખતે પસંદ કરવા દે છે, કેટલીક આપમેળે એક વિકલ્પ લગાવે છે. લેખિતમાં માગો અને દરેક વહેલી ચુકવણી પછી નવું ચુકવણી સમયપત્રક લો.
વહેલી ચુકવણીનો સૌથી સારો સમય ક્યારે?
લોનમાં બને તેટલું વહેલું. શરૂઆતનાં વર્ષોમાં EMIનો મોટો ભાગ વ્યાજ હોય છે, તેથી ત્યારે ચૂકવેલો દરેક રૂપિયો સૌથી વધુ બચાવે છે.