पहले भुगतान के बाद EMI घटाएँ या अवधि? किसमें ज़्यादा बचत?
LoanReveal · अंग्रेज़ी में पढ़ें
संक्षेप में: अवधि घटाने से कहीं ज़्यादा ब्याज बचता है, क्योंकि आप वही EMI देते रहते हैं और लोन कुछ साल पहले ख़त्म होता है. EMI घटाने से हर महीने राहत मिलती है, पर बचत बहुत कम होती है.
₹40 लाख, 20 साल, 8.5% के होम लोन पर ₹5 लाख पहले चुकाने से अवधि घटाने पर लगभग ₹16.6 लाख बचते हैं, पर EMI घटाने पर सिर्फ़ लगभग ₹5.4 लाख.
पहले भुगतान के बाद दो विकल्प
लोन का कुछ हिस्सा पहले चुकाने पर बैंक दो में से एक तरीक़े से लोन दोबारा गिनता है:
- अवधि घटाएँ: EMI वही रहती है और लोन जल्दी ख़त्म होता है. हर EMI का बड़ा हिस्सा मूलधन में जाता है, इसलिए ब्याज बहुत घटता है.
- EMI घटाएँ: आख़िरी तारीख वही रहती है और मासिक EMI घटती है. मूल पूरी अवधि तक ब्याज लगता रहता है.
कुछ बैंक अपने-आप एक विकल्प लगाते हैं (अक्सर अवधि घटाना). हर बार पहले भुगतान पर कौन-सा विकल्प चाहिए, बैंक को लिखित में बताएँ.
रुपयों में अंतर
₹40 लाख होम लोन, 8.5%, 20 साल (EMI ₹34,713), शुरुआत में ₹5 लाख पहले चुकाए:
| ब्योरा | रकम |
|---|---|
| पहले भुगतान के बिना ब्याज | ₹43.3 लाख |
| अवधि घटाएँ: EMI | ₹34,713 |
| अवधि घटाएँ: लोन ख़त्म | 14 साल 10 महीने |
| अवधि घटाएँ: बचा ब्याज | ₹16.6 लाख |
| EMI घटाएँ: नई EMI | ₹30,367 |
| EMI घटाएँ: लोन ख़त्म | 20 साल |
| EMI घटाएँ: बचा ब्याज | ₹5.4 लाख |
अवधि घटाने से लगभग ₹11.2 लाख ज़्यादा बचते हैं और लोन 5 साल 2 महीने पहले ख़त्म होता है. EMI घटाने से इसकी जगह हर महीने ₹4,346 हाथ में रहते हैं.
EMI घटाना कब बेहतर है
- EMI मासिक बजट पर भारी है, या आय घटी/अनिश्चित हुई है.
- पहले इमरजेंसी फ़ंड बनाना है, या कोई दूसरा महँगा कर्ज़ चुकाना है.
- बची EMI आप हर महीने निवेश करेंगे और टैक्स के बाद लोन की दर से ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद है.
बीच का रास्ता: EMI घटाएँ, पर पुरानी EMI देते रहें
लचीलेपन के लिए 'EMI घटाएँ' चुनें, पर अंतर की रकम छोटे नियमित पहले भुगतान से भेजकर पुरानी जितनी EMI देते रहें. अवधि घटाने जितनी ज़्यादातर बचत मिलती है, और पैसे कम पड़ें तो अतिरिक्त भुगतान रोक सकते हैं. बार-बार पहले भुगतान पर चार्ज तो नहीं, बैंक से पूछ लें.
अपने आँकड़े देखें
अपने लोन और पहले भुगतान से EMI या अवधि कैलकुलेटर में दोनों विकल्प साथ-साथ देखें. नियमित पहले भुगतान की योजना पार्ट-पेमेंट कैलकुलेटर में, और पहले चुकाएँ या निवेश पहले चुकाएँ या निवेश कैलकुलेटर में तय करें.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या होम लोन पहले चुकाने पर चार्ज लगता है?
व्यक्तियों के ग़ैर-कारोबारी फ़्लोटिंग दर वाले लोन पर नहीं: RBI इन पर प्रीपेमेंट या फ़ोरक्लोज़र जुर्माना लेने नहीं देता. फ़िक्स्ड दर वाले लोन पर चार्ज हो सकता है.
क्या मैं अवधि या EMI घटाना चुन सकता हूँ?
ज़्यादातर बैंक पहले भुगतान के समय चुनने देते हैं, कुछ अपने-आप एक विकल्प लगाते हैं. लिखित में माँगें और हर पहले भुगतान के बाद नया भुगतान शेड्यूल लें.
पहले भुगतान का सबसे अच्छा समय कब है?
लोन की जितनी जल्दी हो सके. शुरुआती सालों में EMI का बड़ा हिस्सा ब्याज होता है, इसलिए तब चुकाया हर रुपया सबसे ज़्यादा बचाता है.