आगाऊ भरणा केल्यावर EMI कमी करावा की मुदत? कशात जास्त बचत?
LoanReveal · इंग्रजीत वाचा
थोडक्यात: मुदत कमी केल्याने खूप जास्त व्याज वाचते, कारण तुम्ही तोच EMI भरत राहता आणि कर्ज काही वर्षे आधी संपते. EMI कमी केल्याने दरमहा हलके वाटते, पण बचत खूप कमी होते.
₹40 लाख, 20 वर्षे, 8.5% गृहकर्जावर ₹5 लाख आगाऊ भरल्यास मुदत कमी केल्यास सुमारे ₹16.6 लाख वाचतात, पण EMI कमी केल्यास फक्त सुमारे ₹5.4 लाख.
आगाऊ भरण्यानंतरचे दोन पर्याय
कर्जाचा काही भाग आगाऊ भरल्यावर बँक दोनपैकी एका पद्धतीने कर्ज पुन्हा मोजते:
- मुदत कमी: EMI तोच राहतो आणि कर्ज लवकर संपते. प्रत्येक EMI चा मोठा भाग मुद्दलात जातो, त्यामुळे व्याज खूप कमी होते.
- EMI कमी: शेवटची तारीख तीच राहते आणि मासिक EMI कमी होतो. मूळ संपूर्ण काळ व्याज लागत राहते.
काही बँका आपोआप एक पर्याय लावतात (अनेकदा मुदत कमी). प्रत्येक वेळी आगाऊ भरताना कोणता पर्याय हवा ते बँकेला लेखी कळवा.
रुपयांमध्ये फरक
₹40 लाख गृहकर्ज, 8.5%, 20 वर्षे (EMI ₹34,713), सुरुवातीला ₹5 लाख आगाऊ:
| तपशील | रक्कम |
|---|---|
| आगाऊ न भरता व्याज | ₹43.3 लाख |
| मुदत कमी: EMI | ₹34,713 |
| मुदत कमी: कर्ज संपते | 14 वर्षे 10 महिने |
| मुदत कमी: वाचलेले व्याज | ₹16.6 लाख |
| EMI कमी: नवीन EMI | ₹30,367 |
| EMI कमी: कर्ज संपते | 20 वर्षे |
| EMI कमी: वाचलेले व्याज | ₹5.4 लाख |
मुदत कमी केल्याने सुमारे ₹11.2 लाख जास्त वाचतात आणि कर्ज 5 वर्षे 2 महिने आधी संपते. EMI कमी केल्याने त्याऐवजी दरमहा ₹4,346 हातात राहतात.
EMI कमी करणे केव्हा चांगले
- EMI मासिक बजेटवर ताण आणतो, किंवा उत्पन्न कमी/अनिश्चित झाले आहे.
- आधी आपत्कालीन निधी उभा करायचा आहे, किंवा दुसरे महाग कर्ज फेडायचे आहे.
- वाचणारा EMI तुम्ही दरमहा गुंतवणार आहात आणि करानंतर कर्जाच्या दरापेक्षा जास्त परताव्याची अपेक्षा आहे.
मधला मार्ग: EMI कमी करा, पण जुना EMI भरत राहा
लवचिकतेसाठी 'EMI कमी' निवडा, पण फरकाची रक्कम छोट्या नियमित आगाऊ भरण्यांनी पाठवत जुन्याइतकाच EMI भरत राहा. मुदत कमी केल्याइतकी बहुतेक बचत मिळते, आणि पैसे कमी पडल्यास जादा भरणा थांबवता येतो. वारंवार आगाऊ भरण्यावर शुल्क नाही ना ते बँकेकडे तपासा.
तुमचे आकडे तपासा
तुमच्या कर्ज आणि आगाऊ रकमेने EMI की मुदत कॅल्क्युलेटर मध्ये दोन्ही पर्याय शेजारी पहा. नियमित आगाऊ भरण्याचे नियोजन पार्ट-पेमेंट कॅल्क्युलेटर मध्ये, आणि आगाऊ फेड की गुंतवणूक आगाऊ फेड की गुंतवणूक कॅल्क्युलेटर मध्ये करा.
नेहमीचे प्रश्न
गृहकर्ज आगाऊ फेडण्यावर शुल्क लागते का?
व्यक्तींनी व्यवसायाव्यतिरिक्त कारणासाठी घेतलेल्या फ्लोटिंग दराच्या कर्जावर नाही: RBI त्यावर आगाऊ फेड किंवा फोरक्लोजर दंड घेऊ देत नाही. फिक्स्ड दराच्या कर्जावर शुल्क असू शकते.
मुदत कमी करायची की EMI ते मी निवडू शकतो का?
बहुतेक बँका आगाऊ भरताना निवड करू देतात, काही आपोआप एक पर्याय लावतात. लेखी मागणी करा आणि प्रत्येक आगाऊ भरण्यानंतर नवे परतफेड वेळापत्रक घ्या.
आगाऊ भरण्याची सर्वात चांगली वेळ कोणती?
कर्जाच्या शक्य तितक्या सुरुवातीला. सुरुवातीच्या वर्षांत EMI चा मोठा भाग व्याज असतो, म्हणून तेव्हा भरलेला प्रत्येक रुपया सर्वाधिक बचत करतो.