ટૉપ-અપ હોમ લોન કે પર્સનલ લોન?

ટૉપ-અપ વિરુદ્ધ પર્સનલ લોન એક નજરે

ખર્ચમાં ફરક

₹5 લાખની લોન:

• પર્સનલ લોન 12%, 5 વર્ષ: EMI ₹11,122, વ્યાજ ₹1,67,338.
• ટૉપ-અપ 9.25%, 5 વર્ષ: EMI ₹10,440, વ્યાજ ₹1,26,396, બચત ₹40,942.
• ટૉપ-અપ 9.25%, 10 વર્ષ: EMI ફક્ત ₹6,402, પણ વ્યાજ ₹2,68,169, પર્સનલ લોન કરતાં વધુ.

ઓછા દરનો ફાયદો ત્યારે જ છે જ્યારે ટૉપ-અપને બહુ વધુ વર્ષ ન ખેંચો. આરામથી ચાલે તેટલી ટૂંકી મુદત લો, કે વહેલું ચૂકવો.

ફી ઉમેરીને

ટૉપ-અપમાં પ્રોસેસિંગ ફી સાથે કાનૂની અને મૂલ્યાંકન ચાર્જ હોય છે, કારણ કે ધિરાણકર્તા મિલકત ફરી તપાસે છે. પર્સનલ લોનમાં ફક્ત પ્રોસેસિંગ ફી, પણ ઘણીવાર વધુ. ધારો કે ટૉપ-અપ પર 0.5% ફી અને ₹7,500 બીજા ચાર્જ, અને પર્સનલ લોન પર 2% ફી, બંને 5 વર્ષ:

• ટૉપ-અપ: ફી ₹10,450, કુલ ખર્ચ ₹1,36,846, APR 10.16%.
• પર્સનલ લોન: ફી ₹11,800, કુલ ખર્ચ ₹1,79,138, APR 13.06%.

કાનૂની અને મૂલ્યાંકન જેવા નક્કી ચાર્જ નાના ટૉપ-અપ પર વધુ ભારે પડે છે. ₹1-2 લાખની જરૂર પર ફરક ઘટે છે, તેથી દરોને બદલે દરેક ધિરાણકર્તાના Key Facts Statementના APRની સરખામણી કરો.

કેટલું ટૉપ-અપ મળી શકે?

હોમ લોન અને ટૉપ-અપ મળીને મિલકતના હાલના મૂલ્યના નક્કી ભાગ સુધી મર્યાદા હોય છે. હોમ લોન માટે RBIની LTV મર્યાદા: ₹30 લાખ સુધી 90%, ₹30 થી ₹75 લાખ 80%, તેથી વધુ 75%. બીજા ઉપયોગ માટે ધિરાણકર્તા ઓછી મર્યાદા રાખી શકે, અને બંને EMI તમારી આવકમાં બેસે છે કે નહીં તે જુએ છે.

હાલ ₹80 લાખના ઘર પર ₹35 લાખ બાકી હોય તો LTV મર્યાદામાં કુલ લગભગ ₹64,00,000 મળી શકે, એટલે કાગળ પર લગભગ ₹29,00,000 સુધીની જગ્યા. ખરેખર આવક અને ધિરાણકર્તાની નીતિ સામાન્ય રીતે ઓછો આંકડો નક્કી કરે છે.

શું પસંદ કરવું?

ટૉપ-અપ યોગ્ય છે જ્યારે: થોડી રાહ જોઈ શકો, રકમ મોટી છે, ચુકવણીનો રેકોર્ડ ચોખ્ખો છે, અને પર્સનલ લોન જેટલી કે ઓછી મુદતમાં ચૂકવશો.

પર્સનલ લોન યોગ્ય છે જ્યારે: પૈસા જલ્દી જોઈએ, રકમ નાની છે, વર્ષ-બે વર્ષમાં ચૂકવશો, કે ઘર પર વધુ દેવું નથી જોઈતું.

રજાઓ જેવા ટકે નહીં તેવા ખર્ચ માટે બંને ટાળો. હોમ લોનની મુદતમાં ફેલાવો તો વર્ષો સુધી તેના પૈસા ભરતા રહેશો.

ટૅક્સ અને બીજી વાતો

• ટૉપ-અપના વ્યાજ પર કલમ 24(b)નો લાભ ફક્ત ત્યારે, જ્યારે પૈસા ઘર ખરીદવા, બાંધવા, સમારકામ કે નવીનીકરણમાં વપરાય, અને ફક્ત જૂની ટૅક્સ પદ્ધતિમાં. પોતે રહેતા ઘર માટે સમારકામ/નવીનીકરણ લોનના વ્યાજ પર વર્ષે ₹30,000 મર્યાદા, કુલ ₹2 લાખ મર્યાદામાં. બિલ પુરાવા તરીકે રાખો.
• સમારકામ/નવીનીકરણવાળા ટૉપ-અપનું મુદ્દલ કલમ 80Cમાં ગણાતું નથી.
• બદલાતા દરનું ટૉપ-અપ હોમ લોનની જેમ રેપો દર સાથે બદલાય છે. પર્સનલ લોનનો ફિક્સ્ડ EMI બદલાતો નથી.
• ટૉપ-અપથી ઘર પરનું દેવું વધે છે. EMI ચૂકો તો ફક્ત ક્રેડિટ સ્કોર નહીં, ઘર જોખમમાં આવે છે. જરૂર જેટલું જ લો.

તમારી ઑફરોની સરખામણી કરો

ટૉપ-અપ અને પર્સનલ લોન ઑફરો ઑફરોની સરખામણીમાં નાખીને EMI, કુલ ખર્ચ અને APR જુઓ. ફક્ત પર્સનલ લોન માટે પર્સનલ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર વાપરો. હોમ લોન નવા ધિરાણકર્તા પાસે લઈ જતા હો તો પહેલાં બૅલેન્સ ટ્રાન્સફર કેલ્ક્યુલેટર જુઓ.

વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો