टॉप-अप होम लोन की पर्सनल लोन?
LoanReveal · इंग्रजीत वाचा
थोडक्यात: तुमचे आधीच होम लोन असेल तर टॉप-अप लोन सहसा पर्सनल लोनपेक्षा स्वस्त असते, कारण त्याला घराचे तारण असते. पण ते मिळायला जास्त वेळ लागतो, घरावरील कर्ज वाढते, आणि सारख्याच मुदतीत फेडले तरच स्वस्त पडते.
₹5 लाख, 5 वर्षांसाठी: 9.25% टॉप-अपवर व्याज सुमारे ₹1,26,396, तर 12% पर्सनल लोनवर ₹1,67,338.
टॉप-अप विरुद्ध पर्सनल लोन एका नजरेत
| टॉप-अप होम लोन | पर्सनल लोन | |
|---|---|---|
| दर | होम लोनच्या दराजवळ, सहसा बदलणारा | सहसा काही टक्के जास्त, सहसा स्थिर |
| तारण | तुमचे घर (आधीच गहाण) | नाही |
| मुदत | अनेकदा होम लोनच्या उरलेल्या मुदतीपर्यंत | सहसा 5–7 वर्षांपर्यंत |
| वेग | काही दिवस ते आठवडे (मालमत्ता तपासणी) | काही तास ते दिवस |
| पात्रता | होम लोनची चांगली परतफेड, अनेकदा 6–12 EMI | उत्पन्न आणि क्रेडिट स्कोअर |
| लवकर बंद करणे | बदलत्या दराचे आणि व्यवसायेतर वापर असल्यास शुल्क नाही | स्थिर दराच्या कर्जावर शुल्क असू शकते |
खर्चातील फरक
₹5 लाख कर्ज:
- पर्सनल लोन 12%, 5 वर्षे: EMI ₹11,122, व्याज ₹1,67,338.
- टॉप-अप 9.25%, 5 वर्षे: EMI ₹10,440, व्याज ₹1,26,396, बचत ₹40,942.
- टॉप-अप 9.25%, 10 वर्षे: EMI फक्त ₹6,402, पण व्याज ₹2,68,169, पर्सनल लोनपेक्षा जास्त.
टॉप-अप खूप जास्त वर्षे ओढले नाही तरच कमी दराचा फायदा होतो. परवडेल ती सर्वात कमी मुदत घ्या, किंवा लवकर फेडा.
फी धरून
टॉप-अपमध्ये प्रोसेसिंग फी अधिक कायदेशीर आणि मूल्यांकन शुल्क असते, कारण कर्जदाता मालमत्ता पुन्हा तपासतो. पर्सनल लोनमध्ये फक्त प्रोसेसिंग फी, पण ती अनेकदा जास्त. समजा टॉप-अपला 0.5% फी आणि ₹7,500 इतर शुल्क, आणि पर्सनल लोनला 2% फी, दोन्ही 5 वर्षे:
- टॉप-अप: फी ₹10,450, एकूण खर्च ₹1,36,846, APR 10.16%.
- पर्सनल लोन: फी ₹11,800, एकूण खर्च ₹1,79,138, APR 13.06%.
कायदेशीर आणि मूल्यांकनासारखे ठराविक शुल्क छोट्या टॉप-अपवर जास्त बोचतात. ₹1-2 लाखांच्या गरजेसाठी फरक कमी होतो, त्यामुळे दरांऐवजी प्रत्येक कर्जदात्याच्या Key Facts Statement मधील APR ची तुलना करा.
किती टॉप-अप मिळू शकते?
होम लोन आणि टॉप-अप मिळून मालमत्तेच्या सध्याच्या मूल्याच्या ठराविक टक्केवारीपर्यंत मर्यादा असते. गृहकर्जासाठी RBI च्या LTV मर्यादा: ₹30 लाखांपर्यंत 90%, ₹30 ते ₹75 लाख 80%, त्यावर 75%. इतर वापरासाठी कर्जदाते कमी मर्यादा लावू शकतात, आणि दोन्ही EMI उत्पन्नात बसतात का ते तपासतात.
सध्या ₹80 लाख किमतीच्या घरावर ₹35 लाख बाकी असल्यास LTV मर्यादेत एकूण सुमारे ₹64,00,000 मिळू शकतात, म्हणजे कागदावर सुमारे ₹29,00,000 पर्यंत जागा. प्रत्यक्षात उत्पन्न आणि कर्जदात्याचे धोरण सहसा कमी आकडा ठरवतात.
काय निवडावे?
टॉप-अप योग्य जेव्हा: थोडे थांबू शकता, रक्कम मोठी आहे, परतफेडीचा रेकॉर्ड स्वच्छ आहे, आणि पर्सनल लोनइतक्या किंवा कमी मुदतीत फेडणार आहात.
पर्सनल लोन योग्य जेव्हा: पैसे लवकर हवेत, रक्कम छोटी आहे, वर्ष-दोन वर्षांत फेडणार आहात, किंवा घरावर आणखी कर्ज नको आहे.
सहलीसारख्या टिकाऊ नसलेल्या खर्चासाठी दोन्ही टाळा. होम लोनच्या मुदतीत पसरवल्यास अनेक वर्षे त्याचे पैसे भरत राहाल.
कर आणि इतर मुद्दे
- टॉप-अपच्या व्याजावर कलम 24(b) ची सवलत फक्त घर खरेदी, बांधकाम, दुरुस्ती किंवा नूतनीकरणासाठी वापरल्यास, आणि फक्त जुन्या करप्रणालीत. स्वतः राहत्या घरासाठी दुरुस्ती/नूतनीकरणाच्या कर्जाच्या व्याजावर वर्षाला ₹30,000 मर्यादा, एकूण ₹2 लाख मर्यादेत. बिले पुरावा म्हणून ठेवा.
- दुरुस्ती/नूतनीकरणासाठीच्या टॉप-अपची मुद्दल परतफेड कलम 80C मध्ये धरली जात नाही.
- बदलत्या दराचे टॉप-अप होम लोनप्रमाणे रेपो दरासोबत बदलते. पर्सनल लोनचा स्थिर EMI बदलत नाही.
- टॉप-अपमुळे घरावरील कर्ज वाढते. EMI चुकल्यास फक्त क्रेडिट स्कोअर नाही, घर धोक्यात येते. गरजेइतकेच घ्या.
तुमच्या ऑफर्सची तुलना करा
टॉप-अप आणि पर्सनल लोन ऑफर्स ऑफर्सची तुलना मध्ये टाकून EMI, एकूण खर्च आणि APR पहा. फक्त पर्सनल लोनसाठी पर्सनल लोन EMI कॅल्क्युलेटर वापरा. होम लोन नव्या कर्जदात्याकडे नेत असाल तर आधी बॅलन्स ट्रान्सफर कॅल्क्युलेटर पहा.
नेहमीचे प्रश्न
टॉप-अप होम लोन म्हणजे काय?
तुमच्या सध्याच्या होम लोनवर त्याच मालमत्तेच्या तारणावर दिलेले अतिरिक्त कर्ज. चांगला परतफेड रेकॉर्ड असलेल्यांना दिले जाते, आणि बहुतेक वैयक्तिक गरजांसाठी वापरता येते, पण काही कर्जदाते सट्टा किंवा शेअर खरेदीसारखे वापर नाकारतात.
टॉप-अप पर्सनल लोनपेक्षा स्वस्त असते का?
दर सहसा कमी, अनेकदा होम लोनजवळ. सारख्याच मुदतीत फेडल्यास एकूण स्वस्त; खूप वर्षे ओढल्यास एकूण व्याज जास्त होऊ शकते. छोट्या रकमेवर कायदेशीर आणि मूल्यांकन शुल्क बचत कमी करतात.
दुसऱ्या बँकेकडून टॉप-अप मिळते का?
सहसा होम लोनच तिथे नेल्यास. मालमत्तेची कागदपत्रे सध्याच्या कर्जदात्याकडे असल्याने दुसरा कर्जदाता सहसा बॅलन्स ट्रान्सफरसोबतच टॉप-अप देतो. ट्रान्सफर आणि टॉप-अपची वेगवेगळी तुलना करा.
टॉप-अपमुळे होम लोनचा EMI बदलतो का?
सहसा नाही. बहुतेक कर्जदाते टॉप-अप स्वतःच्या EMI आणि मुदतीसह वेगळे खाते म्हणून चालवतात. होम लोन EMI तसाच राहतो आणि एकूण मासिक खर्च टॉप-अप EMI इतका वाढतो.
टॉप-अप शुल्काशिवाय आधी फेडता येते का?
बदलत्या दराचे आणि व्यक्तीने व्यवसायेतर कारणासाठी घेतलेले असल्यास RBI नियमांनुसार फोरक्लोजर किंवा आंशिक परतफेड शुल्क नाही. स्थिर दराचे किंवा व्यवसायासाठी असल्यास शुल्क लागू शकते. Key Facts Statement मध्ये ते असते.