कार लोन: किती मुदत आणि किती डाउन पेमेंट?
LoanReveal · इंग्रजीत वाचा
थोडक्यात: ऑन-रोड किमतीच्या किमान 20% डाउन पेमेंट करा, मुदत सुमारे 3 ते 5 वर्षे ठेवा, आणि गाडीचा सर्व खर्च (EMI, इंधन, विमा) हातातील पगाराच्या साधारण 10% ते 15% ठेवा. गाडीची किंमत वेगाने कमी होते, त्यामुळे लांब कर्जात गाडीपेक्षा जास्त कर्ज राहू शकते.
9% दराने ₹8 लाखांच्या कर्जाची मुदत 5 वरून 7 वर्षे केल्यास EMI दरमहा ₹3,736 ने कमी होतो, पण व्याज ₹84,798 ने वाढते.
आधी कशासाठी कर्ज घेताय ते जाणून घ्या
भारतात कार लोन ऑन-रोड किमतीवर मंजूर होते: एक्स-शोरूम किंमत अधिक रोड टॅक्स आणि नोंदणी (राज्यानुसार खूप बदलते), पहिल्या वर्षाचा विमा, आणि कधी नंबर प्लेट किंवा FASTag. कर्जाबद्दल बोलण्याआधी डीलरकडून सविस्तर ऑन-रोड कोटेशन घ्या.
ॲक्सेसरीज, एक्स्टेंडेड वॉरंटी आणि ॲड-ऑन विमा अनेकदा कोटेशनमध्ये आणि मग कर्जात जोडले जातात. प्रत्येकावर संपूर्ण मुदतभर व्याज लागते. ते वेगळे ठरवा, आणि शक्य असल्यास रोख भरा.
मुदत: कमी मुदत, कमी खर्च
9% दराने ₹8 लाखांचे कार लोन:
| मुदत | EMI | एकूण व्याज |
|---|---|---|
| 3 वर्षे | ₹25,440 | ₹1,15,831 |
| 5 वर्षे | ₹16,607 | ₹1,96,396 |
| 7 वर्षे | ₹12,871 | ₹2,81,195 |
7 वर्षांच्या कर्जाचे व्याज 3 वर्षांच्या दुपटीपेक्षा जास्त. परवडेल असा EMI असलेली सर्वात कमी मुदत निवडा. नव्या गाडीसाठी सहसा 7 वर्षांपर्यंत, जुन्या गाडीसाठी कमी.
डाउन पेमेंट: प्रत्येक रुपया व्याज वाचवतो
₹10 लाख ऑन-रोड किंमत, 9%, 5 वर्षे:
| डाउन पेमेंट | EMI | एकूण व्याज |
|---|---|---|
| डाउन पेमेंट नाही (100% कर्ज) | ₹20,758 | ₹2,45,507 |
| ₹2,00,000 (20%) | ₹16,607 | ₹1,96,396 |
| ₹3,00,000 (30%) | ₹14,531 | ₹1,71,849 |
काही कर्जदाते ऑन-रोड किमतीच्या 90% ते 100% कर्ज देतात, पण शून्य डाउन पेमेंटच्या ऑफर्समध्ये अनेकदा जास्त दर किंवा फी असते, आणि वर्षानुवर्षे गाडीच्या किमतीपेक्षा जास्त कर्ज राहते.
गाडीपेक्षा जास्त कर्ज
गाडी चोरीला गेली किंवा अपघातात पूर्ण नष्ट झाली तर विमा कंपनी IDV (insured declared value) देते. IDV म्हणजे एक्स-शोरूम किंमत वजा गाडीच्या वयानुसार ठरलेला घसारा: पहिल्या वर्षानंतर सुमारे 20%, दुसऱ्यानंतर 30%, तिसऱ्यानंतर 40%. कर्ज इतक्या वेगाने कमी होत नाही.
₹10 लाख ऑन-रोड, ₹8.8 लाख एक्स-शोरूम, 9%:
| नंतर | अंदाजे IDV | बाकी: 100% कर्ज, 7 वर्षे | बाकी: 20% डाउन, 5 वर्षे |
|---|---|---|---|
| 1 वर्ष | ₹7,04,000 | ₹8,92,572 | ₹6,67,332 |
| 2 वर्ष | ₹6,16,000 | ₹7,75,067 | ₹5,22,219 |
| 3 वर्ष | ₹5,28,000 | ₹6,46,539 | ₹3,63,493 |
7 वर्षांच्या पूर्ण कर्जात एका वर्षानंतर गाडी पूर्ण नष्ट झाली तर सुमारे ₹1,88,572 कमी पडतील: गाडी नाही, आणि कर्ज बाकी. 20% डाउन आणि 5 वर्षांत विम्याची रक्कम कर्ज नेहमी भरून काढते. रिटर्न-टू-इनव्हॉइस ॲड-ऑनने ही तफावत कमी होते, पण तोही खर्च आहे.
सोपा बजेट नियम
- 20% किंवा जास्त डाउन पेमेंट, म्हणजे पहिल्या दिवसापासून कर्ज गाडीच्या किमतीपेक्षा कमी.
- जास्तीत जास्त 3 ते 5 वर्षे मुदत.
- EMI, इंधन, विमा आणि देखभाल मिळून हातातील पगाराच्या 10% ते 15%.
₹1 लाख मासिक हातातील पगारावर ₹8 लाखांचा 5 वर्षांचा EMI इंधन आणि विम्याआधीच पगाराच्या 16.6% आहे. म्हणजे लांब कर्जापेक्षा स्वस्त गाडी, जास्त डाउन पेमेंट किंवा दोन्ही.
लांब कर्ज घेतलेच तर ते लवकर फेडण्याचे नियोजन करा
कधी कधी या वर्षी EMI बसवण्यासाठी लांब मुदत हाच मार्ग असतो. तसे असेल तर ती कशी कमी करणार ते आताच ठरवा. ₹8 लाख, 7 वर्षे, 9% कर्जावर पहिल्या तीन वर्षांच्या शेवटी दरवर्षी ₹1 लाख जास्त भरले तर:
| तपशील | रक्कम |
|---|---|
| आधी न भरता व्याज | ₹2,81,195 |
| तीन वेळा ₹1 लाख भरल्यास व्याज | ₹1,63,476 |
| कर्ज संपते | 4 वर्षे 4 महिने |
यावर अवलंबून राहण्याआधी प्रीपेमेंटच्या अटी वाचा. कार लोन बहुतेक स्थिर दराची, त्यामुळे आंशिक परतफेड किंवा फोरक्लोजरवर शुल्क, लॉक-इन किंवा मर्यादा असू शकतात. मोफत आंशिक परतफेड देणारा कर्जदाता थोड्या जास्त दरानेही फायदेशीर ठरू शकतो.
यापासून सावध रहा
- डीलरकडील फ्लॅट दर. "7% फ्लॅट" म्हणजे प्रत्यक्षात सुमारे 13% कमी होणारा दर. फ्लॅट विरुद्ध कमी होणारा दर कॅल्क्युलेटर ने रूपांतर करा.
- कर्जात जोडलेले ॲड-ऑन: एक्स्टेंडेड वॉरंटी, ॲक्सेसरीज किंवा विमा, कर्जाच्या व्याजावर.
- फोरक्लोजर शुल्क. बहुतेक कार लोन स्थिर दराची, त्यामुळे लवकर बंद करण्यावर शुल्क आणि सुरुवातीच्या महिन्यांत लॉक-इन असू शकते. Key Facts Statement तपासा.
- न मिळणारी करसवलत. पगारदारांना खाजगी कार लोनच्या व्याजावर सवलत नाही. कलम 80EEB फक्त एप्रिल 2019 ते मार्च 2023 दरम्यान मंजूर झालेल्या इलेक्ट्रिक वाहन कर्जांसाठी होते.
- कर्ज बंद झाल्यावर: NOC घ्या, RTO मध्ये RC वरून कर्जदात्याचे हायपोथिकेशन काढा (फॉर्म 35), आणि विमा अपडेट करा.
तुमचे आकडे पहा
तुमची ऑन-रोड किंमत आणि डाउन पेमेंट कार लोन EMI कॅल्क्युलेटर मध्ये टाका, आणि डीलर व बँकेच्या ऑफर्स ऑफर्सची तुलना ने तपासा.
नेहमीचे प्रश्न
कार लोनसाठी सर्वोत्तम मुदत कोणती?
सहसा 3 ते 5 वर्षे. लांब मुदतीत EMI कमी होतो पण व्याज खूप वाढते, आणि वर्षानुवर्षे गाडीची किंमत कर्जापेक्षा कमी राहू शकते. 5 वर्षांचा EMI जास्त वाटत असेल तर 7 वर्षांच्या कर्जापेक्षा स्वस्त मॉडेल किंवा जास्त डाउन पेमेंट चांगले.
डीलरकडून कार लोन घ्यावे की बँकेकडून?
दोन्हींची तुलना करा. डीलर फायनान्स सोयीचे आणि कधी ऑफरसह असते, पण दर फ्लॅट आहे की कमी होणारा ते तपासा, आणि फीसह EMI व एकूण खर्चाची तुलना करा. पगार खाते असलेली बँक कमी फीसह प्री-अप्रूव्ह्ड कर्ज देऊ शकते.
डाउन पेमेंटशिवाय कार लोन मिळते का?
चांगले उत्पन्न आणि क्रेडिट असलेल्यांना काही कर्जदाते संपूर्ण ऑन-रोड किमतीइतके कर्ज देतात. त्यात जास्त व्याज, कधी जास्त दर किंवा फी, आणि सुरुवातीच्या वर्षांत गाडी नष्ट झाल्यास विम्यापेक्षा जास्त कर्ज. किमान 20% डाउन पेमेंटने हे टळते.
कर्जात नोंदणी आणि विमा येतो का?
सहसा हो, कारण कार लोन ऑन-रोड किमतीवर मंजूर होते, ज्यात रोड टॅक्स, नोंदणी आणि पहिल्या वर्षाचा विमा असतो. काय कर्जात आहे ते कळण्यासाठी सविस्तर कोटेशन मागा, आणि रोख भरता येतील अशा ॲक्सेसरीज व ॲड-ऑन वगळा.