कार लोन: कितनी अवधि और कितना डाउन पेमेंट?
LoanReveal · अंग्रेज़ी में पढ़ें
संक्षेप में: ऑन-रोड कीमत का कम से कम 20% डाउन पेमेंट करें, अवधि लगभग 3 से 5 साल रखें, और गाड़ी का पूरा ख़र्च (EMI, ईंधन, बीमा) हाथ में आने वाली सैलरी के लगभग 10% से 15% रखें. गाड़ी की कीमत तेज़ी से घटती है, इसलिए लंबे लोन में गाड़ी से ज़्यादा लोन बचा रह सकता है.
9% पर ₹8 लाख के लोन की अवधि 5 से 7 साल करने पर EMI हर महीने ₹3,736 घटती है, पर ब्याज ₹84,798 बढ़ जाता है.
पहले जानें किस चीज़ के लिए लोन ले रहे हैं
भारत में कार लोन ऑन-रोड कीमत पर मंज़ूर होता है: एक्स-शोरूम कीमत के साथ रोड टैक्स और रजिस्ट्रेशन (राज्य के हिसाब से बहुत अलग), पहले साल का बीमा, और कभी नंबर प्लेट या FASTag. लोन की बात से पहले डीलर से विस्तृत ऑन-रोड कोटेशन लें.
एक्सेसरीज़, एक्सटेंडेड वारंटी और ऐड-ऑन बीमा अक्सर कोटेशन में और फिर लोन में जुड़ जाते हैं. हर एक पर पूरी अवधि ब्याज लगता है. इन्हें अलग से तय करें, और हो सके तो नक़द दें.
अवधि: कम अवधि, कम ख़र्च
9% पर ₹8 लाख का कार लोन:
| अवधि | EMI | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| 3 साल | ₹25,440 | ₹1,15,831 |
| 5 साल | ₹16,607 | ₹1,96,396 |
| 7 साल | ₹12,871 | ₹2,81,195 |
7 साल के लोन का ब्याज 3 साल के दोगुने से भी ज़्यादा है. आराम से चलने वाली EMI वाली सबसे कम अवधि चुनें. नई गाड़ी पर आम तौर पर 7 साल तक, पुरानी पर कम.
डाउन पेमेंट: हर रुपया ब्याज बचाता है
₹10 लाख ऑन-रोड कीमत, 9%, 5 साल:
| डाउन पेमेंट | EMI | कुल ब्याज |
|---|---|---|
| डाउन पेमेंट नहीं (100% लोन) | ₹20,758 | ₹2,45,507 |
| ₹2,00,000 (20%) | ₹16,607 | ₹1,96,396 |
| ₹3,00,000 (30%) | ₹14,531 | ₹1,71,849 |
कुछ ऋणदाता ऑन-रोड कीमत का 90% से 100% लोन देते हैं, पर ज़ीरो डाउन पेमेंट ऑफ़र में अक्सर ज़्यादा दर या फ़ीस होती है, और सालों तक गाड़ी की कीमत से ज़्यादा लोन रहता है.
गाड़ी से ज़्यादा लोन
गाड़ी चोरी हो जाए या हादसे में पूरी तरह बर्बाद हो जाए तो बीमा कंपनी IDV (insured declared value) देती है. IDV यानी एक्स-शोरूम कीमत में से गाड़ी की उम्र के हिसाब से तय घिसाई: पहले साल के बाद लगभग 20%, दूसरे के बाद 30%, तीसरे के बाद 40%. लोन इतनी तेज़ी से नहीं घटता.
₹10 लाख ऑन-रोड, ₹8.8 लाख एक्स-शोरूम, 9%:
| बाद में | अनुमानित IDV | बकाया: 100% लोन, 7 साल | बकाया: 20% डाउन, 5 साल |
|---|---|---|---|
| 1 साल | ₹7,04,000 | ₹8,92,572 | ₹6,67,332 |
| 2 साल | ₹6,16,000 | ₹7,75,067 | ₹5,22,219 |
| 3 साल | ₹5,28,000 | ₹6,46,539 | ₹3,63,493 |
7 साल के पूरे लोन में एक साल बाद गाड़ी पूरी बर्बाद हो जाए तो लगभग ₹1,88,572 कम पड़ेंगे: गाड़ी नहीं, और लोन बाक़ी. 20% डाउन और 5 साल में बीमा की रकम लोन हमेशा पूरा करती है. रिटर्न-टू-इनवॉइस ऐड-ऑन से यह अंतर घटता है, पर वह भी ख़र्च है.
आसान बजट नियम
- 20% या ज़्यादा डाउन पेमेंट, ताकि पहले दिन से लोन गाड़ी की कीमत से कम रहे.
- ज़्यादा से ज़्यादा 3 से 5 साल अवधि.
- EMI, ईंधन, बीमा और रखरखाव मिलाकर हाथ में आने वाली सैलरी का 10% से 15%.
₹1 लाख मासिक हाथ की सैलरी पर ₹8 लाख की 5 साल की EMI ईंधन और बीमा से पहले ही सैलरी का 16.6% है. यानी लंबे लोन के बजाय सस्ती गाड़ी, ज़्यादा डाउन पेमेंट, या दोनों.
लंबा लोन लें तो जल्दी चुकाने की योजना बनाएँ
कभी-कभी इस साल EMI फ़िट करने के लिए लंबी अवधि ही रास्ता होती है. ऐसा हो तो अभी तय करें कि उसे कैसे घटाएँगे. ₹8 लाख, 7 साल, 9% लोन पर पहले तीन साल के अंत में हर साल ₹1 लाख ज़्यादा चुकाएँ तो:
| ब्योरा | रकम |
|---|---|
| बिना अतिरिक्त भुगतान ब्याज | ₹2,81,195 |
| तीन बार ₹1 लाख देने पर ब्याज | ₹1,63,476 |
| लोन ख़त्म होगा | 4 साल 4 महीने |
इस पर भरोसा करने से पहले प्रीपेमेंट की शर्तें पढ़ें. कार लोन ज़्यादातर फ़िक्स्ड दर के होते हैं, इसलिए आंशिक भुगतान या फ़ोरक्लोज़र पर शुल्क, लॉक-इन या सीमा हो सकती है. मुफ़्त आंशिक भुगतान देने वाला ऋणदाता थोड़ी ज़्यादा दर पर भी फ़ायदेमंद हो सकता है.
इनसे सावधान रहें
- डीलर की फ़्लैट दर. "7% फ़्लैट" असल में लगभग 13% घटती दर है. फ़्लैट बनाम घटती दर कैलकुलेटर से बदलकर देखें.
- लोन में जुड़े ऐड-ऑन: एक्सटेंडेड वारंटी, एक्सेसरीज़ या बीमा, लोन के ब्याज पर.
- फ़ोरक्लोज़र शुल्क. ज़्यादातर कार लोन फ़िक्स्ड दर के होते हैं, इसलिए जल्दी बंद करने पर शुल्क और शुरुआती महीनों में लॉक-इन हो सकता है. Key Facts Statement देखें.
- जो टैक्स छूट नहीं मिलती. सैलरी वालों को निजी कार लोन के ब्याज पर छूट नहीं है. धारा 80EEB सिर्फ़ अप्रैल 2019 से मार्च 2023 के बीच मंज़ूर इलेक्ट्रिक वाहन लोन के लिए थी.
- लोन बंद होने के बाद: NOC लें, RTO में RC से ऋणदाता का हाइपोथिकेशन हटवाएँ (फ़ॉर्म 35), और बीमा अपडेट करें.
अपने आँकड़े देखें
अपनी ऑन-रोड कीमत और डाउन पेमेंट कार लोन EMI कैलकुलेटर में डालें, और डीलर व बैंक के ऑफ़र ऑफ़र की तुलना से जाँचें.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
कार लोन के लिए सबसे अच्छी अवधि कौन-सी है?
आम तौर पर 3 से 5 साल. लंबी अवधि में EMI कम होती है पर ब्याज बहुत बढ़ता है, और सालों तक गाड़ी की कीमत लोन से कम रह सकती है. 5 साल की EMI ज़्यादा लगे तो 7 साल के लोन के बजाय सस्ता मॉडल या ज़्यादा डाउन पेमेंट बेहतर है.
कार लोन डीलर से लें या बैंक से?
दोनों की तुलना करें. डीलर फ़ाइनेंस सुविधाजनक और कभी ऑफ़र के साथ होता है, पर दर फ़्लैट है या घटती, यह देखें, और फ़ीस समेत EMI व कुल ख़र्च मिलाएँ. सैलरी खाते वाला बैंक कम फ़ीस पर प्री-अप्रूव्ड लोन दे सकता है.
क्या बिना डाउन पेमेंट कार लोन मिलता है?
अच्छी आय और क्रेडिट वालों को कुछ ऋणदाता पूरी ऑन-रोड कीमत तक लोन देते हैं. इसमें ज़्यादा ब्याज, कभी ज़्यादा दर या फ़ीस, और शुरुआती सालों में गाड़ी बर्बाद होने पर बीमे से ज़्यादा लोन. कम से कम 20% डाउन पेमेंट से यह बचता है.
क्या लोन में रजिस्ट्रेशन और बीमा आता है?
आम तौर पर हाँ, क्योंकि कार लोन ऑन-रोड कीमत पर मंज़ूर होता है, जिसमें रोड टैक्स, रजिस्ट्रेशन और पहले साल का बीमा होता है. लोन में क्या है यह जानने के लिए विस्तृत कोटेशन माँगें, और नक़द दे सकें ऐसी एक्सेसरीज़ व ऐड-ऑन बाहर रखें.