फ्लॅट व्याजदर विरुद्ध रिड्युसिंग व्याजदर: फरक काय?
LoanReveal · इंग्रजीत वाचा
थोडक्यात: फ्लॅट दरात, तुम्ही दरमहा परतफेड करत असला तरी संपूर्ण कर्जावर संपूर्ण मुदतभर व्याज लागते. त्यामुळे तो खऱ्या खर्चाच्या जवळपास अर्धा दिसतो. 1 ते 5 वर्षांत फ्लॅट दर तेवढ्याच रिड्युसिंग दराच्या साधारण 1.7 ते 1.8 पट महाग पडतो: 3 वर्षांसाठी 9% फ्लॅट म्हणजे सुमारे 16.24%.
फरक
फ्लॅट दर: एकूण व्याज = कर्ज × दर × वर्षे, सुरुवातीलाच ठरलेले. शेवटच्या महिन्यातही पूर्ण रक्कम बाकी असल्यासारखे व्याज.
रिड्युसिंग दर: प्रत्येक महिन्याचे व्याज फक्त उरलेल्या रकमेवर. बँका बहुतेक कर्जे याच पद्धतीने देतात, आणि KFS मधील APR यावरच आधारित असतो.
तोच "8%", खर्च खूप वेगळा
₹2 लाख, 3 वर्षे:
| तपशील | रक्कम |
|---|---|
| 8% फ्लॅट: EMI | ₹6,889 |
| 8% रिड्युसिंग: EMI | ₹6,267 |
| 8% फ्लॅट: एकूण व्याज | ₹48,004 |
| 8% रिड्युसिंग: एकूण व्याज | ₹25,612 |
फ्लॅट दराच्या कर्जावर एकूण व्याज जवळपास दुप्पट लागते.
फ्लॅट दर खऱ्या दरात कसा बदलावा
- अंदाजे नियम: फ्लॅट दराला सुमारे 1.7 ते 1.8 ने गुणा.
- EMI वरून: एकूण व्याज = EMI × EMI ची संख्या − कर्ज. त्याला कर्ज आणि वर्षांनी भागा: तोच फ्लॅट दर.
- सोपा मार्ग: आकडे फ्लॅट की रिड्युसिंग दर कॅल्क्युलेटर मध्ये टाका.
| फ्लॅट दर | वर्षे | खरा (रिड्युसिंग) दर |
|---|---|---|
| 7% | 2 | 12.91% |
| 8% | 3 | 14.55% |
| 9% | 3 | 16.24% |
| 10% | 1 | 17.97% |
| 12% | 3 | 21.2% |
| 14% | 5 | 23.25% |
फ्लॅट दर कुठे दिसतो, आणि काय विचारावे
विक्रेत्याकडून मिळणारी दुचाकी व काही कार कर्जे, फोन-टीव्हीसाठी ग्राहक कर्जे, आणि काही NBFC व मायक्रोफायनान्स कर्जांमध्ये.
- "हा फ्लॅट दर आहे की रिड्युसिंग?"
- "की फॅक्ट्स स्टेटमेंट (KFS) दाखवा." RBI नुसार किरकोळ कर्जांसाठी KFS देणे बंधनकारक आहे; त्यात शुल्कासह APR आणि एकूण परतफेड असते.
- "किती EMI, आणि त्यापैकी काही आगाऊ घेतले जातात का?" आगाऊ EMI मुळे हातात कमी पैसे येतात, पण कर्ज तेवढेच राहते.
- "कर्ज देताना काय कापले जाते?" फाइल चार्ज, कागदपत्रे, विमा यांनी APR वाढतो.
मग ऑफर्सची तुलना करा, किंवा दुचाकी कर्ज कॅल्क्युलेटर वापरा.
नेहमीचे प्रश्न
फ्लॅट दर कधी स्वस्त असतो का?
नाही. तोच आकडा असल्यास फ्लॅट दर नेहमीच महाग पडतो, कारण आधीच फेडलेल्या पैशावरही व्याज लागते. फ्लॅट ऑफरचा आकडा पुरेसा कमी असेल किंवा रोख सवलत मिळत असेल तरच ती चांगली ठरू शकते. दर बदलून EMI ची तुलना करा.
फ्लॅट दर सांगणे कायदेशीर आहे का?
बँका किंमत वेगवेगळ्या प्रकारे सांगू शकतात, पण किरकोळ कर्जासाठी RBI नुसार KFS मध्ये रिड्युसिंग पद्धतीने आणि शुल्कासह काढलेला APR दाखवावा लागतो. बँक KFS देत नसेल तर तो धोक्याचा इशारा समजा.