फ़्लैट ब्याज दर बनाम रिड्यूसिंग ब्याज दर: अंतर क्या है?
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संक्षेप में: फ़्लैट दर में, आप हर महीने चुकाते रहें तब भी पूरे लोन पर पूरी अवधि तक ब्याज लगता है. इसलिए यह असली ख़र्च का लगभग आधा दिखती है. 1 से 5 साल में फ़्लैट दर उतनी ही रिड्यूसिंग दर से लगभग 1.7 से 1.8 गुना महँगी पड़ती है: 3 साल के लिए 9% फ़्लैट यानी लगभग 16.24%.
अंतर
फ़्लैट दर: कुल ब्याज = लोन × दर × साल, शुरुआत में ही तय. आख़िरी महीने में भी जैसे पूरी रकम बाकी हो, वैसा ब्याज.
रिड्यूसिंग दर: हर महीने का ब्याज सिर्फ़ बची रकम पर. बैंक ज़्यादातर लोन इसी तरह देते हैं, और KFS का APR इसी पर आधारित होता है.
वही "8%", ख़र्च बहुत अलग
₹2 लाख, 3 साल:
| ब्योरा | रकम |
|---|---|
| 8% फ़्लैट: EMI | ₹6,889 |
| 8% रिड्यूसिंग: EMI | ₹6,267 |
| 8% फ़्लैट: कुल ब्याज | ₹48,004 |
| 8% रिड्यूसिंग: कुल ब्याज | ₹25,612 |
फ़्लैट दर वाले लोन पर कुल ब्याज लगभग दोगुना लगता है.
फ़्लैट दर को असली दर में कैसे बदलें
- मोटा नियम: फ़्लैट दर को लगभग 1.7 से 1.8 से गुणा करें.
- EMI से: कुल ब्याज = EMI × EMI की संख्या − लोन. उसे लोन और सालों से भाग दें: वही फ़्लैट दर.
- आसान तरीक़ा: आँकड़े फ़्लैट या रिड्यूसिंग दर कैलकुलेटर में डालें.
| फ़्लैट दर | साल | असली (रिड्यूसिंग) दर |
|---|---|---|
| 7% | 2 | 12.91% |
| 8% | 3 | 14.55% |
| 9% | 3 | 16.24% |
| 10% | 1 | 17.97% |
| 12% | 3 | 21.2% |
| 14% | 5 | 23.25% |
फ़्लैट दर कहाँ दिखती है, और क्या पूछें
डीलर से मिलने वाले टू-व्हीलर व कुछ कार लोन, फ़ोन-टीवी के कंज़्यूमर लोन, और कुछ NBFC व माइक्रोफ़ाइनेंस लोन में.
- "यह फ़्लैट दर है या रिड्यूसिंग?"
- "की फ़ैक्ट्स स्टेटमेंट (KFS) दिखाइए." RBI के हिसाब से रिटेल लोन के लिए KFS देना ज़रूरी है; इसमें फ़ीस समेत APR और कुल भुगतान होता है.
- "कितनी EMI, और क्या कुछ पहले ली जाती हैं?" एडवांस EMI से हाथ में कम पैसे आते हैं, पर लोन उतना ही रहता है.
- "लोन देते समय क्या काटा जाता है?" फ़ाइल चार्ज, दस्तावेज़, बीमा से APR बढ़ता है.
फिर ऑफ़र की तुलना करें, या टू-व्हीलर लोन कैलकुलेटर इस्तेमाल करें.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या फ़्लैट दर कभी सस्ती होती है?
नहीं. वही आँकड़ा हो तो फ़्लैट दर हमेशा महँगी पड़ती है, क्योंकि पहले से चुकाए पैसे पर भी ब्याज लगता है. फ़्लैट ऑफ़र तभी अच्छा हो सकता है जब उसका आँकड़ा काफ़ी कम हो या नकद छूट मिले. दर बदलकर EMI की तुलना करें.
क्या फ़्लैट दर बताना क़ानूनी है?
बैंक क़ीमत अलग-अलग तरह से बता सकते हैं, पर रिटेल लोन के लिए RBI के हिसाब से KFS में रिड्यूसिंग तरीक़े से और फ़ीस समेत निकाला APR दिखाना होता है. बैंक KFS न दे तो इसे ख़तरे का संकेत मानें.