नो-कॉस्ट EMI खरंच मोफत असते का? लपलेले खर्च
LoanReveal · इंग्रजीत वाचा
थोडक्यात: नो-कॉस्ट EMI स्वस्त असते, पण मोफत नाही. बँक व्याज घेतेच; विक्रेता त्या व्याजाइतकी सवलत देतो. तरीही तुम्हाला व्याजावर 18% GST, बहुतेक वेळा प्रक्रिया शुल्क, आणि कधी कधी एकदम पैसे भरल्यास मिळणारी सवलत सोडावी लागते.
₹50,000 च्या फोनवर 6 महिन्यांसाठी हा खर्च साधारण काहीशे रुपये असतो. पण EMI निवडल्यामुळे ₹2,500 ची सवलत सोडावी लागली तर खर्च ₹3,140 होतो, म्हणजे वर्षाला सुमारे 22.44% दराने कर्ज घेण्यासारखे.
नो-कॉस्ट EMI प्रत्यक्षात कसे चालते
- बँक नेहमीचा EMI व्याजदर (उदा. वर्षाला 16%) तुम्हाला दिलेल्या रकमेवर आकारते.
- विक्रेता किंवा ब्रँड त्या व्याजाइतकी सवलत आधीच देतो, त्यामुळे तुमचे सर्व EMI मिळून बरोबर वस्तूच्या किमतीइतके होतात.
- कार्ड स्टेटमेंटवर दरमहा व्याज दिसतेच, शिवाय त्या व्याजावर 18% GST. सवलत व्याज भरून काढते, GST नाही.
- अनेक बँका खरेदी EMI मध्ये बदलण्यासाठी एकदाचे प्रक्रिया शुल्क आणि त्यावर GST घेतात.
खरा खर्च: उदाहरण
₹50,000 चा फोन, 6 महिन्यांचा नो-कॉस्ट EMI, कार्डचा EMI दर 16%, ₹199 प्रक्रिया शुल्क:
| तपशील | रक्कम |
|---|---|
| दरमहा EMI | ₹8,333 |
| बँकेने आकारलेले व्याज | ₹2,253 |
| …नो-कॉस्ट सवलतीने भरून निघालेले | − ₹2,253 |
| त्या व्याजावर 18% GST | ₹406 |
| प्रक्रिया शुल्क (GST सह) | ₹235 |
| एकदम भरण्यापेक्षा खरा जादा खर्च | ₹640 |
₹50,000 वर सुमारे ₹640 हा खर्च कमी आहे, वर्षाला सुमारे 4.4%. पण खरी अडचण पुढे आहे.
सर्वात मोठा लपलेला खर्च: सोडलेली सवलत
सेलमध्ये अनेकदा कार्ड किंवा UPI ने एकदम पैसे भरल्यास तात्काळ सवलत मिळते, आणि नो-कॉस्ट EMI निवडल्यास ती मिळत नाही. ही सोडलेली सवलत EMI चा खरा खर्च आहे.
| पर्याय | जादा खर्च |
|---|---|
| नो-कॉस्ट EMI, सवलत न सोडता | ₹640 |
| नो-कॉस्ट EMI, ₹2,500 ची सवलत सोडून | ₹3,140 |
| …वार्षिक दराने | 22.44% |
| साधा कार्ड EMI 16% (तुलनेसाठी) | ₹3,019 |
₹2,500 सोडल्यास "मोफत" EMI वर्षाला सुमारे 22.44% पडतो, जो साधारण पर्सनल लोनपेक्षाही जास्त आहे. EMI निवडण्याआधी एकदम भरल्यास किंमत किती ते तपासा.
नो-कॉस्ट EMI केव्हा योग्य (आणि केव्हा नाही)
योग्य पर्याय, जेव्हा:
- वस्तू आताच हवी आहे आणि प्रत्येक EMI सहज भरू शकता.
- एकदम भरल्यास जादा सवलत नाही, किंवा ती लहान आहे.
- प्रक्रिया शुल्क कमी आहे किंवा माफ आहे.
दोनदा विचार करा, जेव्हा:
- एकदम भरल्यास चांगली सवलत मिळते (ती सवलतच तुम्ही भरत असलेले खरे व्याज आहे).
- आधीच अनेक EMI सुरू आहेत; प्रत्येक EMI कार्डची मर्यादा अडवतो आणि मासिक बोजा वाढवतो.
- एखादा EMI चुकू शकतो. विलंब शुल्क आणि व्याज लगेच फायदा संपवतात.
काहीही निवडा, पण त्याऐवजी कार्डचे बिल कधीही न भरता ठेवू नका. रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट कार्ड व्याज अनेकदा वर्षाला 36% ते 45% असते.
तुमची ऑफर तपासा
किंमत, मुदत, कार्डचा EMI दर, शुल्क आणि सोडावी लागणारी सवलत नो-कॉस्ट EMI कॅल्क्युलेटर मध्ये टाका. खरा जादा खर्च आणि तो वर्षाला किती दर पडतो ते दिसेल.
नेहमीचे प्रश्न
नो-कॉस्ट EMI वर GST भरावा लागतो का?
हो. प्रत्येक EMI च्या व्याजाच्या भागावर आणि प्रक्रिया शुल्कावर 18% GST लागतो. नो-कॉस्ट सवलत फक्त व्याज भरून काढते, म्हणून GST हा जादा खर्च आहे.
नो-कॉस्ट EMI एकदम भरण्यापेक्षा चांगले आहे का?
एकदम भरल्यास जादा सवलत नसेल आणि EMI सहज भरता येत असतील तरच. एकदम भरल्यास सवलत मिळत असेल, तर ती सहसा EMI च्या GST आणि शुल्कापेक्षा जास्त असते.
नो-कॉस्ट EMI चा क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम होतो का?
अप्रत्यक्षपणे. खरेदी फिटेपर्यंत कार्डची मर्यादा अडते, त्यामुळे क्रेडिट वापर वाढतो. प्रत्येक EMI वेळेवर भरल्यास स्कोअरला काही होत नाही; चुकवल्यास नुकसान होते.