पर्सनल लोनचा खरा खर्च: प्रोसेसिंग फी आणि APR
LoanReveal · इंग्रजीत वाचा
थोडक्यात: व्याजदर हा पर्सनल लोनच्या खर्चाचा फक्त एक भाग. प्रोसेसिंग फी (अनेकदा 1% ते 3% किंवा जास्त, अधिक 18% GST), विमा आणि इतर शुल्कांमुळे कमी दराचे कर्ज जास्त महाग ठरू शकते. ऑफर्सची तुलना APR (फीसह वार्षिक दर) आणि एकूण खर्चावर करा.
खालील उदाहरणात सर्वात जास्त व्याजदराची ऑफर C (12%) प्रत्यक्षात सर्वात स्वस्त आहे, कारण तिची फी खूप कमी आहे.
पर्सनल लोनवर तुम्ही प्रत्यक्षात काय भरता
- व्याज, सांगितलेल्या दराने कमी होणाऱ्या शिल्लकेवर. बहुतेक पर्सनल लोन स्थिर दराची असतात.
- प्रोसेसिंग फी, कर्जाची टक्केवारी, अधिक 18% GST. ती सहसा कर्जातूनच कापली जाते, त्यामुळे हातात कमी रक्कम येते पण परतफेड पूर्ण कर्जाची.
- विमा कधी कधी कर्जात जोडला जातो. तो सहसा ऐच्छिक असतो; हवा असल्यास वेगळ्या टर्म प्लॅनशी तुलना करा.
- इतर शुल्क: कागदपत्रे, स्टॅम्प ड्यूटी, आणि नंतर उशिराचा दंड, चेक/मँडेट बाउन्स आणि फोरक्लोजर शुल्क.
तीन ऑफर्सची तुलना
₹5 लाख, 4 वर्षांसाठी तीन ऑफर्स:
| ऑफर | दर | फी | EMI | एकूण खर्च | APR |
|---|---|---|---|---|---|
| ऑफर A | 11.5% | 2% | ₹13,045 | ₹1,37,930 | 12.78% |
| ऑफर B | 11% | 3.5% | ₹12,923 | ₹1,40,940 | 13.27% |
| ऑफर C | 12% | 0.5% | ₹13,167 | ₹1,34,961 | 12.32% |
एकूण खर्च = व्याज + GST सह फी. ऑफर C चा दर सर्वात जास्त असूनही एकूण खर्च सर्वात कमी, कारण फी खूप कमी. ऑफर B चा कमी दर 3.5% फीमुळे भरून निघतो.
फीमुळे खात्यात येणारी रक्कमही बदलते. ऑफर B मध्ये तुम्ही ₹5 लाख परत करता पण हातात फक्त ₹4,79,350 येतात.
11% दर आणि 2% फीच्या कर्जात ₹15,000 चा विमा जोडला तर APR सुमारे 13.97% होतो.
कमी मुदतीच्या कर्जावर तीच फी जास्त का बोचते
प्रोसेसिंग फी एकदाच, सुरुवातीला भरली जाते. कमी मुदतीत ती कमी महिन्यांवर पसरते, त्यामुळे APR खूप वाढतो. तेच ₹5 लाख, 11.5%, 2% फी:
| मुदत | EMI | APR |
|---|---|---|
| 1 वर्षे | ₹44,308 | 16.06% |
| 3 वर्षे | ₹16,488 | 13.16% |
| 5 वर्षे | ₹10,996 | 12.55% |
वर्षभरात (उदा. बोनसमधून) फेडायचे ठरवले असेल तर थोड्या जास्त दरापेक्षा जास्त फी अधिक महत्त्वाची. लवकर बंद करण्याची शक्यता असेल तरीही हेच लागू.
Key Facts Statement मधील APR वापरा
RBI नुसार बँका आणि NBFC नी रिटेल कर्जासाठी सही करण्याआधी Key Facts Statement (KFS) द्यायला हवे, ज्यात APR, एकूण भरायची रक्कम आणि सर्व फी असते. KFS मध्ये नसलेले शुल्क तुमच्या संमतीशिवाय नंतर घेता येत नाही.
त्यात काय तपासावे:
- APR तुम्हाला सांगितलेल्या दर आणि फीशी जुळतो का. खूप जास्त असेल तर आणखी काय धरले आहे ते विचारा.
- कपातीनंतर खात्यात येणारी रक्कम अपेक्षेप्रमाणे आहे का.
- विमा लिहिला आहे का, आणि तो ऐच्छिक आहे का.
- फोरक्लोजर आणि आंशिक परतफेड शुल्क, आणि लॉक-इन कालावधी.
- ॲपमधून घेतलेल्या कर्जासाठी कूलिंग-ऑफ कालावधी, ज्यात मुद्दल आणि प्रमाणशीर APR भरून दंडाशिवाय बाहेर पडता येते.
लेंडिंग ॲपमधून कर्ज घेताना
RBI चे डिजिटल लेंडिंग नियम काही संरक्षण देतात:
- कर्ज तुमच्याच बँक खात्यात जमा व्हायला हवे, आणि EMI नियमन असलेल्या कर्जदात्याकडे जायला हवेत, ॲप कंपनीच्या खात्यात नाही.
- स्वीकारण्याआधी APR सह KFS मिळायला हवे. ॲप कंपनीला दिलेली फीही खर्चात धरायला हवी.
- प्रत्यक्ष कर्ज देणाऱ्या बँकेचे/NBFC चे नाव ॲपने सांगायला हवे. कागदपत्रे देण्याआधी ते नाव कर्जदात्याच्या स्वतःच्या वेबसाइटवर तपासा.
- खूप कमी मुदतीची छोटी कर्जे रुपयांत स्वस्त दिसतात पण त्यांचा APR खूप जास्त असतो. रुपयातील फी नव्हे, APR वाचा.
स्वस्त पर्सनल लोन कसे मिळवावे
- प्रोसेसिंग फीवर घासाघीस करा; ती दरापेक्षा अनेकदा जास्त लवचिक असते.
- नको असलेला ऐच्छिक विमा किंवा ॲड-ऑन नाकारा.
- गरजेइतकेच कर्ज घ्या, परवडेल तितक्या कमी मुदतीसाठी.
- पगार जमा होणाऱ्या बँकेच्या प्री-अप्रूव्ह्ड ऑफर्स तपासा; त्या स्वस्त असू शकतात.
- शक्य असल्यास आधी फेडण्याचे नियोजन करा, आणि सहीपूर्वी फोरक्लोजर शुल्क तपासा. पर्सनल लोन फोरक्लोजर कॅल्क्युलेटर बचत दाखवतो.
- कमी कालावधीत अनेक ऑफर्स मागवा. महिनोन्महिने अनेक अर्ज केल्याने क्रेडिट स्कोअर कमी होऊ शकतो.
तुमच्या ऑफर्सची तुलना करा
तीन ऑफर्स ऑफर्सची तुलना मध्ये टाकून EMI, एकूण खर्च आणि APR शेजारी पहा, मिळालेले KFS APR आणि KFS तपासणी ने तपासा, किंवा एक कर्ज पर्सनल लोन EMI कॅल्क्युलेटर ने पहा.
नेहमीचे प्रश्न
पर्सनल लोनवर APR म्हणजे काय?
फी आणि शुल्कांसह कर्जाचा वार्षिक खर्च, फक्त व्याज नाही. तो हातात आलेली रक्कम आणि भरलेल्या EMI वरून काढला जातो, त्यामुळे वेगवेगळे दर आणि फी असलेल्या ऑफर्सची बरोबरीने तुलना करता येते.
प्रोसेसिंग फीवर GST लागतो का?
हो, प्रोसेसिंग फी आणि फोरक्लोजर, बाउन्स यांसारख्या सेवा शुल्कांवर 18% GST लागतो, पण साध्या पर्सनल लोनच्या व्याजावर नाही. म्हणजे 2% फी प्रत्यक्षात कर्जाच्या 2.36% पडते.
कर्ज रद्द केल्यास प्रोसेसिंग फी परत मिळते का?
कर्ज वितरित झाल्यावर सहसा नाही, अटी वेगवेगळ्या असतात. वितरणाआधी रद्द करत असाल तर कर्जदात्याला विचारा. डिजिटल लेंडिंग ॲपच्या कर्जासाठी KFS मध्ये कूलिंग-ऑफ कालावधी असतो; फी परत मिळेल का हे कर्जदात्याच्या अटींवर अवलंबून.
पर्सनल लोन लवकर बंद करता येते का?
सहसा हो. अनेक पर्सनल लोन स्थिर दराची असतात आणि त्यावर फोरक्लोजर शुल्क (अनेकदा थकबाकीच्या काही टक्के) लागू शकते, कधी कधी लॉक-इननंतरच. सहीपूर्वी KFS तपासा.