पर्सनल लोन का असली ख़र्च: प्रोसेसिंग फ़ीस और APR
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संक्षेप में: ब्याज दर पर्सनल लोन के ख़र्च का सिर्फ़ एक हिस्सा है. प्रोसेसिंग फ़ीस (अक्सर 1% से 3% या ज़्यादा, साथ में 18% GST), बीमा और दूसरे शुल्क कम दर वाले लोन को ज़्यादा महँगा बना सकते हैं. ऑफ़र की तुलना APR (फ़ीस समेत सालाना दर) और कुल ख़र्च पर करें.
नीचे के उदाहरण में सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाला ऑफ़र C (12%) असल में सबसे सस्ता है, क्योंकि उसकी फ़ीस बहुत कम है.
पर्सनल लोन पर आप असल में क्या चुकाते हैं
- ब्याज, बताई गई दर पर घटते बकाये पर. ज़्यादातर पर्सनल लोन फ़िक्स्ड दर के होते हैं.
- प्रोसेसिंग फ़ीस, लोन का प्रतिशत, साथ में 18% GST. यह आम तौर पर लोन से ही काटी जाती है, इसलिए हाथ में कम रकम आती है पर चुकाना पूरा लोन होता है.
- बीमा कभी-कभी लोन में जोड़ा जाता है. यह आम तौर पर वैकल्पिक है; चाहिए तो अलग टर्म प्लान से तुलना करें.
- दूसरे शुल्क: दस्तावेज़, स्टांप ड्यूटी, और बाद में देरी का जुर्माना, चेक/मैंडेट बाउंस और फ़ोरक्लोज़र शुल्क.
तीन ऑफ़र की तुलना
₹5 लाख, 4 साल के लिए तीन ऑफ़र:
| ऑफ़र | दर | फ़ीस | EMI | कुल ख़र्च | APR |
|---|---|---|---|---|---|
| ऑफ़र A | 11.5% | 2% | ₹13,045 | ₹1,37,930 | 12.78% |
| ऑफ़र B | 11% | 3.5% | ₹12,923 | ₹1,40,940 | 13.27% |
| ऑफ़र C | 12% | 0.5% | ₹13,167 | ₹1,34,961 | 12.32% |
कुल ख़र्च = ब्याज + GST समेत फ़ीस. ऑफ़र C की दर सबसे ज़्यादा होने पर भी कुल ख़र्च सबसे कम है, क्योंकि फ़ीस बहुत कम है. ऑफ़र B की कम दर 3.5% फ़ीस से बराबर हो जाती है.
फ़ीस से खाते में आने वाली रकम भी बदलती है. ऑफ़र B में आप ₹5 लाख चुकाते हैं पर हाथ में सिर्फ़ ₹4,79,350 आते हैं.
11% दर और 2% फ़ीस वाले लोन में ₹15,000 का बीमा जोड़ें तो APR लगभग 13.97% हो जाता है.
छोटी अवधि के लोन पर वही फ़ीस ज़्यादा क्यों चुभती है
प्रोसेसिंग फ़ीस एक बार, शुरुआत में दी जाती है. छोटी अवधि में यह कम महीनों पर बँटती है, इसलिए APR बहुत बढ़ जाता है. वही ₹5 लाख, 11.5%, 2% फ़ीस:
| अवधि | EMI | APR |
|---|---|---|
| 1 साल | ₹44,308 | 16.06% |
| 3 साल | ₹16,488 | 13.16% |
| 5 साल | ₹10,996 | 12.55% |
अगर साल भर में (जैसे बोनस से) चुकाना है तो थोड़ी ज़्यादा दर से ज़्यादा फ़ीस ज़्यादा मायने रखती है. जल्दी बंद करने की संभावना हो तब भी यही लागू है.
Key Facts Statement का APR इस्तेमाल करें
RBI के अनुसार बैंक और NBFC को रिटेल लोन पर दस्तख़त से पहले Key Facts Statement (KFS) देना होता है, जिसमें APR, कुल चुकाने की रकम और सभी फ़ीस होती है. KFS में न लिखा शुल्क आपकी सहमति के बिना बाद में नहीं लिया जा सकता.
इसमें क्या जाँचें:
- APR आपको बताई गई दर और फ़ीस से मेल खाता है या नहीं. बहुत ज़्यादा हो तो पूछें और क्या जोड़ा गया है.
- कटौती के बाद खाते में आने वाली रकम उम्मीद के मुताबिक़ है या नहीं.
- बीमा लिखा है या नहीं, और वह वैकल्पिक है या नहीं.
- फ़ोरक्लोज़र और आंशिक भुगतान शुल्क, और लॉक-इन अवधि.
- ऐप से लिए लोन के लिए कूलिंग-ऑफ़ अवधि, जिसमें मूलधन और आनुपातिक APR चुकाकर बिना जुर्माने के निकल सकते हैं.
लेंडिंग ऐप से लोन लेते समय
RBI के डिजिटल लेंडिंग नियम कुछ सुरक्षा देते हैं:
- लोन आपके अपने बैंक खाते में आना चाहिए, और EMI विनियमित ऋणदाता को जानी चाहिए, ऐप कंपनी के खाते में नहीं.
- स्वीकार करने से पहले APR समेत KFS मिलना चाहिए. ऐप कंपनी को दी गई फ़ीस भी ख़र्च में गिनी जानी चाहिए.
- असल में लोन देने वाले बैंक/NBFC का नाम ऐप को बताना होता है. दस्तावेज़ देने से पहले वह नाम ऋणदाता की अपनी वेबसाइट पर जाँचें.
- बहुत छोटी अवधि के छोटे लोन रुपयों में सस्ते दिखते हैं पर उनका APR बहुत ज़्यादा होता है. रुपये की फ़ीस नहीं, APR पढ़ें.
सस्ता पर्सनल लोन कैसे पाएँ
- प्रोसेसिंग फ़ीस पर मोलभाव करें; यह दर से अक्सर ज़्यादा लचीली होती है.
- ग़ैरज़रूरी वैकल्पिक बीमा या ऐड-ऑन मना करें.
- ज़रूरत भर ही लोन लें, जितनी कम अवधि आराम से चल सके.
- जिस बैंक में सैलरी आती है उसके प्री-अप्रूव्ड ऑफ़र देखें; वे सस्ते हो सकते हैं.
- हो सके तो पहले चुकाने की योजना बनाएँ, और दस्तख़त से पहले फ़ोरक्लोज़र शुल्क देखें. पर्सनल लोन फ़ोरक्लोज़र कैलकुलेटर बचत दिखाता है.
- कम समय में कई ऑफ़र मँगाएँ. महीनों तक कई आवेदन करने से क्रेडिट स्कोर घट सकता है.
अपने ऑफ़र की तुलना करें
तीन ऑफ़र ऑफ़र की तुलना में डालकर EMI, कुल ख़र्च और APR साथ-साथ देखें, मिला हुआ KFS APR और KFS जाँच से जाँचें, या एक लोन पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर से देखें.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
पर्सनल लोन पर APR क्या है?
फ़ीस और शुल्कों समेत लोन का सालाना ख़र्च, सिर्फ़ ब्याज नहीं. यह हाथ में आई रकम और चुकाई गई EMI से निकाला जाता है, इसलिए अलग-अलग दर और फ़ीस वाले ऑफ़र की बराबरी से तुलना हो पाती है.
क्या प्रोसेसिंग फ़ीस पर GST लगता है?
हाँ, प्रोसेसिंग फ़ीस और फ़ोरक्लोज़र, बाउंस जैसे सेवा शुल्कों पर 18% GST लगता है, पर सामान्य पर्सनल लोन के ब्याज पर नहीं. यानी 2% फ़ीस असल में लोन का 2.36% पड़ती है.
लोन रद्द करने पर प्रोसेसिंग फ़ीस वापस मिलती है?
लोन मिल जाने के बाद आम तौर पर नहीं, शर्तें अलग होती हैं. लोन मिलने से पहले रद्द कर रहे हों तो ऋणदाता से पूछें. डिजिटल लेंडिंग ऐप के लोन में KFS में कूलिंग-ऑफ़ अवधि होती है; फ़ीस लौटेगी या नहीं, यह ऋणदाता की शर्तों पर है.
क्या पर्सनल लोन जल्दी बंद कर सकते हैं?
आम तौर पर हाँ. कई पर्सनल लोन फ़िक्स्ड दर के होते हैं और उन पर फ़ोरक्लोज़र शुल्क (अक्सर बकाये के कुछ प्रतिशत) लग सकता है, कभी-कभी लॉक-इन के बाद ही. दस्तख़त से पहले KFS देखें.