રેપો દર બદલાયો: તમારા EMIનું શું થાય?
LoanReveal · અંગ્રેજીમાં વાંચો
ટૂંકમાં: તમારી હોમ લોન રેપો દર સાથે જોડાયેલી હોય (ઑક્ટોબર 2019થી મોટાભાગની બેંકોની બદલાતા દરની હોમ લોન), તો રેપો દરનો ફેરફાર આગલા રીસેટ પર, ઓછામાં ઓછું દર ત્રણ મહિને, તમારા દરમાં આવે છે. પછી બેંક તમારો EMI કે મુદત બદલે છે.
દર ઘટે ત્યારે EMI એ જ રાખીને લોન જલ્દી પૂરી કરવા કહો. દર વધે ત્યારે સાવધાન: બેંક EMIને બદલે મુદત વધારે તો જાણ્યા વગર ઘણું વધુ વ્યાજ ભરવું પડી શકે.
રેપો દરનો ફેરફાર લોન સુધી કેવી રીતે આવે છે
- રેપો-લિંક્ડ (EBLR) લોન: તમારો દર = રેપો દર + મોટેભાગે સ્થિર સ્પ્રેડ. બેંકોએ ઓછામાં ઓછું દર ત્રણ મહિને રીસેટ કરવું પડે છે.
- MCLR લોન (જૂની): દર બેંકના MCLR પ્રમાણે, દર 6 કે 12 મહિને, તેથી ફેરફાર મોડા અને ઘણીવાર અધૂરા આવે છે.
- ફિક્સ્ડ દરની લોન: ફિક્સ્ડ સમયગાળામાં અસર નહીં.
EMI કે મુદત: રૂપિયામાં
₹50 લાખ, 20 વર્ષ બાકી, 8.5% (EMI ₹43,391):
| વિગત | રકમ |
|---|---|
| દર 9% થયો: મુદત એ જ રાખો તો નવો EMI | ₹44,986 |
| …કે EMI એ જ રાખો તો મુદત | 22 વર્ષ 4 મહિના |
| મુદત વધારવાથી વધારાનું વ્યાજ | ₹8.0 લાખ |
| દર 8.25% થયો: મુદત એ જ રાખો તો નવો EMI | ₹42,603 |
| …કે EMI એ જ રાખો તો મુદત | 19 વર્ષ 2 મહિના |
| EMI એ જ રાખવાથી બચેલું વ્યાજ | ₹2.7 લાખ |
દર રીસેટ પર તમારા અધિકારો
બદલાતા દરની લોનમાં દર બદલાય ત્યારે RBI મુજબ બેંકે:
- સ્પષ્ટ જણાવવું પડશે કે ફેરફારની EMI અને/કે મુદત પર શું અસર છે;
- EMI વધારવા, મુદત વધારવા (મર્યાદામાં) કે બંનેનો વિકલ્પ આપવો પડશે;
- ગમે ત્યારે લોનનો થોડો કે પૂરો ભાગ વહેલો ચૂકવવા દેવો પડશે;
- બધા ચાર્જ જણાવવા પડશે.
દરેક રીસેટ પછી લોન સ્ટેટમેન્ટ જુઓ. મુદત ચૂપચાપ વધી હોય તો લેખિતમાં EMI વધારવાની માગણી કરો. ઉધારકર્તા મદદ: દર કે મુદત પૂછ્યા વગર બદલાઈ.
નવા દરનો EMI હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરમાં જુઓ. જૂની MCLR લોન હોય તો બેંકને રેપો-લિંક્ડ દર પર લઈ જવા કહો, નહીં તો બૅલેન્સ ટ્રાન્સફરનો વિચાર કરો.
વારંવાર પૂછાતા પ્રશ્નો
રેપો દર ઘટે ત્યારે EMI ક્યારે ઘટશે?
રેપો-લિંક્ડ લોનમાં આગલા રીસેટ પર, જે બેંકોએ ઓછામાં ઓછું દર ત્રણ મહિને કરવું પડે છે. ઘણી બેંકો આપમેળે EMIને બદલે મુદત ઘટાડે છે; ઓછો EMI જોઈએ તો જણાવો.
દર વધતાં બેંકે મુદત વધારી દીધી. શું કરવું?
લેખિતમાં EMI વધારવાની માગણી કરો, કે થોડી રકમ વહેલી ચૂકવો. RBI મુજબ રીસેટ પર આ વિકલ્પો આપવા જ પડે છે.