रेपो दर बदली: आपकी EMI का क्या होता है?
LoanReveal · अंग्रेज़ी में पढ़ें
संक्षेप में: आपका होम लोन रेपो दर से जुड़ा हो (अक्टूबर 2019 से ज़्यादातर बैंकों के फ़्लोटिंग होम लोन), तो रेपो दर का बदलाव अगले रीसेट पर, कम से कम हर तीन महीने में, आपकी दर में आता है. फिर बैंक आपकी EMI या अवधि बदलता है.
दर घटने पर EMI वही रखकर लोन जल्दी ख़त्म करने को कहें. दर बढ़ने पर सावधान: बैंक EMI की जगह अवधि बढ़ाए तो बिना पता चले काफ़ी ज़्यादा ब्याज देना पड़ सकता है.
रेपो दर का बदलाव लोन तक कैसे आता है
- रेपो-लिंक्ड (EBLR) लोन: आपकी दर = रेपो दर + ज़्यादातर स्थिर स्प्रेड. बैंकों को कम से कम हर तीन महीने में रीसेट करना होता है.
- MCLR लोन (पुराने): दर बैंक के MCLR के हिसाब से, हर 6 या 12 महीने में, इसलिए बदलाव देर से और अक्सर आधे-अधूरे आते हैं.
- फ़िक्स्ड दर वाले लोन: फ़िक्स्ड अवधि में असर नहीं.
EMI या अवधि: रुपयों में
₹50 लाख, 20 साल बचे, 8.5% (EMI ₹43,391):
| ब्योरा | रकम |
|---|---|
| दर 9% हुई: अवधि वही रखें तो नई EMI | ₹44,986 |
| …या EMI वही रखें तो अवधि | 22 साल 4 महीने |
| अवधि बढ़ाने पर अतिरिक्त ब्याज | ₹8.0 लाख |
| दर 8.25% हुई: अवधि वही रखें तो नई EMI | ₹42,603 |
| …या EMI वही रखें तो अवधि | 19 साल 2 महीने |
| EMI वही रखने से बचा ब्याज | ₹2.7 लाख |
दर रीसेट पर आपके अधिकार
फ़्लोटिंग दर वाले लोन में दर बदलते समय RBI के हिसाब से बैंक को:
- साफ़ बताना होगा कि बदलाव का EMI और/या अवधि पर क्या असर है;
- EMI बढ़ाने, अवधि बढ़ाने (सीमा में) या दोनों का विकल्प देना होगा;
- कभी भी लोन का कुछ या पूरा हिस्सा पहले चुकाने देना होगा;
- सारे चार्ज बताने होंगे.
हर रीसेट के बाद लोन स्टेटमेंट देखें. अवधि चुपचाप बढ़ी हो तो लिखित में EMI बढ़ाने की माँग करें. कर्ज़दार मदद: दर या अवधि बिना पूछे बदली.
नई दर की EMI होम लोन EMI कैलकुलेटर में देखें. पुराना MCLR लोन हो तो बैंक से रेपो-लिंक्ड दर पर ले जाने को कहें, वरना बैलेंस ट्रांसफ़र पर विचार करें.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
रेपो दर घटने पर EMI कब घटेगी?
रेपो-लिंक्ड लोन में अगले रीसेट पर, जो बैंकों को कम से कम हर तीन महीने में करना होता है. कई बैंक अपने-आप EMI की जगह अवधि घटाते हैं; कम EMI चाहिए तो बताएँ.
दर बढ़ने पर बैंक ने अवधि बढ़ा दी. क्या करें?
लिखित में EMI बढ़ाने की माँग करें, या कुछ रकम पहले चुकाएँ. RBI के हिसाब से रीसेट पर ये विकल्प देने ही होते हैं.