लोन के गारंटर हैं, और बैंक आपसे भुगतान माँग रहा है?

नियम क्या कहते हैं

• जानें क्या दस्तख़त किया. अपनी गारंटी, मंज़ूरी पत्र, लोन खाते का स्टेटमेंट और हर नोटिस की प्रतियाँ माँगें. गारंटी किसी रकम या कुछ लोन तक सीमित हो सकती है: डीड तय करती है.
• सहमति के बिना बदलाव से छुटकारा. भारतीय अनुबंध अधिनियम, 1872 के तहत ऋणदाता गारंटर की सहमति के बिना लोन की शर्तें बदले (धारा 133), कर्ज़दार को मुक्त करे (धारा 134), या समझौता, ज़्यादा समय या मुक़दमा न करने का वादा करे (धारा 135), तो गारंटर मुक्त हो जाता है.
• गिरवी आपकी भी सुरक्षा है. लोन के लिए रखी हर सिक्योरिटी का फ़ायदा आपको मिलता है. ऋणदाता बिना सहमति सिक्योरिटी खो दे या छोड़ दे तो उसकी क़ीमत तक आप मुक्त (धारा 141).
• आप चुकाएँ तो ऋणदाता की जगह आ जाते हैं. चुकाई रकम कर्ज़दार से, ऋणदाता के अधिकारों और सिक्योरिटी के साथ, वसूल सकते हैं (धारा 140, 141, 145). हर भुगतान की लिखित रसीद लें.
• सिर्फ़ आगे के लोन के लिए, चालू गारंटी ऋणदाता को लिखित नोटिस देकर रद्द की जा सकती है (धारा 130). इससे पहले दिए पैसे की ज़िम्मेदारी ख़त्म नहीं होती.
• वसूली में उचित बर्ताव. RBI के रिकवरी एजेंट नियम गारंटर पर भी लागू: डराना, परेशान करना, धमकी/गुमनाम कॉल नहीं, और सुबह 8 से पहले या शाम 7 के बाद कॉल नहीं.
• SARFAESI नोटिस: SARFAESI क़ानून गारंटर और लोन के लिए प्रॉपर्टी गिरवी रखने वाले को भी "कर्ज़दार" मानता है, वही अधिकार. SARFAESI नोटिस: आपकी समय-सीमाएँ देखें.

ऋणदाता क्या मना कर सकता है

• पूरी बकाया रकम माँगना. गारंटी सीमित न हो तो गारंटर की ज़िम्मेदारी कर्ज़दार जितनी (धारा 128). अदालतों ने कहा है कि ऋणदाता पहले कर्ज़दार पर मुक़दमा या सिक्योरिटी बेचे बिना गारंटर के पास जा सकता है.
• आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में डिफ़ॉल्ट दर्ज करना. गारंटी वाले लोन गारंटर की रिपोर्ट में दिखते हैं, इसलिए स्कोर घट सकता है.
• क़ानूनी कार्रवाई: दीवानी अदालत या ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRT) में वसूली केस, और आपकी गिरवी प्रॉपर्टी पर SARFAESI कार्रवाई. कर्ज़दार कंपनी हो तो निजी गारंटरों पर दिवाला संहिता के तहत कार्रवाई भी हो सकती है.
• बड़ा डिफ़ॉल्ट: ₹25 लाख या ज़्यादा बकाया हो तो RBI के जानबूझकर डिफ़ॉल्टर नियम कुछ मामलों में गारंटर पर भी लागू, पर कारण बताओ नोटिस और लिखित जवाब का मौक़ा देने के बाद ही.

लिखने से पहले

• कोई नोटिस अनदेखा न करें. मिलने की तारीख़ लिखें, लिफ़ाफ़ा रखें, और लिखकर जवाब दें.
• वकील को दिखाए बिना कुछ नया दस्तख़त न करें: कर्ज़ स्वीकृति पत्र, बैलेंस पुष्टि, रिवाइवल पत्र या नई गारंटी. लिखित स्वीकृति से ऋणदाता की मुक़दमा करने की समय-सीमा बढ़ सकती है (परिसीमा अधिनियम, धारा 18).
• नीचे के पत्र से काग़ज़ मँगाएँ, और गारंटी डीड पढ़ें: रकम, कौन-से लोन, और चालू गारंटी है या नहीं.
• क्रेडिट रिपोर्ट देखें. हर क्रेडिट ब्यूरो को साल में एक पूरी रिपोर्ट मुफ़्त देनी होती है.
• कर्ज़दार और प्रॉपर्टी गिरवी रखने वालों को शामिल करें. वे भी उसी लोन के ज़िम्मेदार हैं. ऐसे कई मामले एकमुश्त समझौते (अक्सर गिरवी प्रॉपर्टी बेचकर) से ख़त्म होते हैं. RBI के 2023 फ़्रेमवर्क में बैंक अपनी नीति से समझौता कर सकते हैं, पर यह बैंक का फ़ैसला है, अधिकार नहीं.
• जल्दी क़ानूनी सलाह लें. वकील का ख़र्च न उठा सकें तो ज़िला विधिक सेवा प्राधिकरण पात्र लोगों को मुफ़्त क़ानूनी मदद देता है (nalsa.gov.in देखें).
• "सेटलमेंट एजेंटों" से सावधान जो पहले फ़ीस लेकर थोड़ी रकम में लोन बंद कराने का वादा करते हैं. सिर्फ़ बैंक ही, लिखकर, समझौता मान सकता है.

शिकायत आगे कैसे ले जाएँ

RBI लोकपाल सेवा से जुड़ी शिकायतें देखता है: जैसे बैंक काग़ज़ों की प्रतियाँ या स्टेटमेंट न दे, या रिकवरी एजेंट परेशान करें. पहले बैंक को लिखें; 30 दिन में हल न हो तो शिकायत करें.

आप पैसा देनदार हैं या नहीं, यह लोकपाल तय नहीं करता. गारंटर के तौर पर ज़िम्मेदारी या अनुबंध अधिनियम के तहत छुटकारे के विवाद DRT या दीवानी अदालत में, आम तौर पर वकील के ज़रिए.

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल